Đang tạo bản xem trước...
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP. HỒ CHÍ MINH LÊ THỊ LƯƠNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH CỦ CHI ĐỀ ÁN TỐT NGHIỆP Ngành: Tài chính – Ngân hàng Mã số ngành: 8340201 Thành phố Hồ Chí Minh - năm 2024
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP. HỒ CHÍ MINH LÊ THỊ LƯƠNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH CỦ CHI ĐỀ ÁN TỐT NGHIỆP Ngành: Tài chính – Ngân hàng Mã số ngành: 8340201 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS. DƯ THỊ LAN QUỲNH Thành phố Hồ Chí Minh - năm 2024
i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi và được sự hướng dẫn của TS. Dư Thị Lan Quỳnh. Các nội dung nghiên cứu, kết quả trong đề án này là trung thực và chưa được công bố dưới bất kì hình thức nào trước đây. Những số liệu trong các bảng biểu phục vụ cho việc phân tích, nhận xét, đánh giá được chính tôi thu thập từ các nguồn khác nhau có ghi rõ trong phần tài liệu tham khảo. Ngoài ra, trong bài viết còn sử dụng một số nhận xét, đánh giá của các tác giả khác, cơ quan tổ chức khác đều có trích dẫn và chú thích nguồn gốc. Nếu phát hiện có bất kỳ sự gian lận nào. Tôi hoàn toàn chịu trách nhiệm về nội dung bài viết của mình. Học viên thực hiện
ii LỜI CẢM ƠN Trước khi bắt đầu đề án tốt nghiệp của mình, tôi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến quý Thầy/Cô trường Đại học Ngân Hàng Thành phố Hồ Chí Minh. Trong quá trình học tập và nghiên cứu tại trường tôi đã nhận được sự hướng dẫn tận tình của các Thầy Cô. Tôi xin gửi lời cảm ơn đến quý Thầy cô đã cung cấp những kiến thức quý báu, kỹ năng cũng như chia sẻ những kinh nghiệm thực tế để tôi được trang bị một nền tảng kiến thức vững chắc khi ra trường. Tôi xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến Giảng viên hướng dẫn TS. Dư Thị Lan Quỳnh đã nhiệt tình hướng dẫn, chỉ bảo tôi từng bước trong quá trình hoàn thành bài đề án. Nếu không có sự hướng dẫn của Cô thì đề án này rất khó để hoàn thiện được. Cuối cùng, xin dành lời cảm ơn đến tất cả bạn bè, đồng nghiệp và hơn hết là gia đình đã giúp đỡ tôi rất nhiều trong khoảng thời gian vừa qua. Tôi xin chân thành cảm ơn! Học viên thực hiện
iii TÓM TẮT ĐỀ ÁN Đề án nghiên cứu nhằm nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng BIDV - Chi nhánh Củ Chi giai đoạn 2021-2023, với mục tiêu hệ thống hóa lý luận về tín dụng doanh nghiệp trong bối cảnh hội nhập; phân tích, đánh giá thực trạng cho vay doanh nghiệp tại chi nhánh, nêu rõ những điểm mạnh, hạn chế và đề xuất giải pháp cải thiện; đồng thời kiến nghị cơ quan quản lý điều chỉnh chính sách hỗ trợ tín dụng doanh nghiệp. Kết quả nghiên cứu cho thấy tín dụng doanh nghiệp tại chi nhánh tăng trưởng ổn định 6-8%/năm, cơ cấu dư nợ cân đối hơn. Tuy nhiên, một số hạn chế như nợ xấu, nợ quá hạn tăng; các chỉ số sinh lời như NIM, ROA chững lại; khả năng thu hút khách hàng mới chưa tương xứng với tiềm năng. Nguyên nhân chính là do tác động của Covid-19, suy thoái kinh tế, cạnh tranh gay gắt, nới lỏng điều kiện tín dụng và những bất cập trong thẩm định, quản trị rủi ro, công nghệ, cùng với việc thiếu chú trọng xây dựng quan hệ khách hàng. Để khắc phục, đề án đưa ra 5 giải pháp tổng thể, gồm hoàn thiện chính sách, đa dạng sản phẩm cho vay; nâng cao chất lượng thẩm định, quản trị rủi ro hiện đại; tăng cường ứng dụng công nghệ; phát triển nguồn nhân lực và xây dựng quan hệ bền vững với khách hàng. Đề án kiến nghị Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước, BIDV và lãnh đạo chi nhánh cần có cơ chế, chính sách đồng bộ, tạo nền tảng phát triển tín dụng doanh nghiệp an toàn, hiệu quả và bền vững.
iv DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT VÀ KÝ HIỆU DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TIẾNG VIỆT Từ viết tắt Cụm từ tiếng Việt Agribank Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam BIDV Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam DN Doanh nghiệp MHB Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phát triển Nhà đồng bằng Sông Cửu Long NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại RRTD Rủi ro tín dụng TP.HCM Thành phố Hồ Chí Minh Vietcombank Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam Vietinbank Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TIẾNG ANH Từ viết tắt Cụm từ tiếng Anh Cụm từ tiếng Việt ABC Activity-based Costing Phương pháp tính giá dựa trên hoạt động AI Artificial Intelligence Trí tuệ nhân tạo Commercial and Industrial C&I Khoản vay thương mại và công nghiệp Loan CIR Cost to Income Ratio Tỷ lệ chi phí trên thu nhập ECAP Economic Capital Vốn kinh tế FDI Foreign Direct Investment Đầu tư trực tiếp nước ngoài L/C Letter of Credit Thư tín dụng LGD Loss Given Default Tổn thất khi vỡ nợ NIM Net Interest Margin Tỷ suất sinh lời ròng ROA Return on Assets Tỷ suất sinh lời trên tài sản ROE Return on Equity Tỷ suất sinh lời trên vốn chủ sở hữu
v Small and Medium-sized SME Doanh nghiệp vừa và nhỏ Enterprise Small and Medium-sized SMEs Doanh nghiệp vừa và nhỏ Enterprises VAR Value at Risk Giá trị chịu rủi ro
vi MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN............................................................................................................ i LỜI CẢM ƠN................................................................................................................. ii TÓM TẮT ĐỀ ÁN ........................................................................................................ iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT VÀ KÝ HIỆU ................................................... iv DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TIẾNG ANH ................................................................. iv DANH MỤC BẢNG BIỂU........................................................................................... ix DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, ĐỒ THỊ, BIỂU ĐỒ, HÌNH VẼ .........................................x MỞ ĐẦU.........................................................................................................................1 1. Đặt vấn đề ................................................................................................................1 2. Tính cấp thiết của đề tài...........................................................................................2 3. Mục tiêu của đề tài...................................................................................................3 3.1. Mục tiêu tổng quát.............................................................................................3 3.2 Mục tiêu cụ thể ...................................................................................................3 4. Câu hỏi nghiên cứu ..................................................................................................3 5. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu............................................................................4 5.1. Phạm vi nghiên cứu ...........................................................................................4 5.2. Nguồn dữ liệu thu thập ......................................................................................4 6. Phương pháp nghiên cứu..........................................................................................5 7. Nội dung nghiên cứu................................................................................................6 8. Đóng góp của đề tài nghiên cứu...............................................................................6 9. Bố cục của đề tài ......................................................................................................8 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ TỔNG QUAN CÁC NGHIÊN CỨU TRƯỚC ĐÂY VỀ CHO VAY DOANH NGHIỆP TRONG NGÂN HÀNG................................9 1.1. Cơ sở lý thuyết về cho vay doanh nghiệp trong ngân hàng thương mại...............9 1.1.1. Khái niệm, đặc điểm và phân loại cho vay doanh nghiệp..............................9 1.1.2. Vai trò và tầm quan trọng của cho vay doanh nghiệp ..................................18 1.2. Lý thuyết về quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay doanh nghiệp .....................19 1.2.1. Khái niệm và phân loại rủi ro tín dụng trong cho vay doanh nghiệp...........19 1.2.2. Các chỉ tiêu đánh giá rủi ro tín dụng trong cho vay doanh nghiệp...............21 1.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay doanh nghiệp của ngân hàng ...24 1.3.1. Nhân tố bên trong ngân hàng........................................................................24 1.3.2. Nhân tố từ phía doanh nghiệp.......................................................................26
vii 1.3.3. Nhóm nhân tố khách quan............................................................................27 1.4. Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng và hiệu quả cho vay doanh nghiệp.................28 1.4.1. Tổng dư nợ cho vay doanh nghiệp ...............................................................28 1.4.2. Hệ số thu nợ khách hàng doanh nghiệp........................................................29 1.4.3. Tỷ lệ nợ xấu cho vay doanh nghiệp..............................................................30 1.4.4. Tỷ suất sinh lời từ cho vay doanh nghiệp (Lợi suất cho vay kinh doanh)....31 1.4.5. Tỷ lệ khách hàng doanh nghiệp mới.............................................................31 1.5. Tổng quan các nghiên cứu trước đây về cho vay doanh nghiệp trong ngân hàng ....................................................................................................................................32 1.5.1. Các nghiên cứu trong nước...........................................................................32 1.5.2. Các nghiên cứu nước ngoài ..........................................................................34 1.6. Đánh giá tổng quan các nghiên cứu trước và định hướng nghiên cứu ...............37 1.6.1. Khoảng trống trong nghiên cứu....................................................................37 1.6.2. Định hướng cho nghiên cứu đề tài................................................................38 TỔNG KẾT CHƯƠNG 1..............................................................................................38 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI BIDV - CHI NHÁNH CỦ CHI .....................................................................................39 2.1. Tổng quan về hoạt động cho vay doanh nghiệp tại BIDV – Chi nhánh Củ Chi.39 2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển BIDV – Chi nhánh Củ Chi....................39 2.1.2. Cơ cấu tổ chức và mô hình kinh doanh của BIDV – Chi nhánh Củ Chi......41 2.1.3. Đặc điểm hoạt động cho vay doanh nghiệp tại BIDV – Chi nhánh Củ Chi.46 2.1.4. Kết quả kinh doanh tại BIDV - Chi nhánh Củ Chi.......................................47 2.2. Thực trạng cho vay doanh nghiệp tại BIDV – Chi nhánh Củ Chi giai đoạn 2020- 2023............................................................................................................................53 2.2.1. Quy trình cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp...................................53 2.2.2. Quy mô và tăng trưởng dư nợ cho vay doanh nghiệp ..................................59 2.2.3. Cơ cấu cho vay doanh nghiệp theo các tiêu chí............................................65 2.2.4. Đánh giá chất lượng tín dụng và rủi ro trong cho vay doanh nghiệp...........81 2.2.5. Đánh giá hiệu quả kinh doanh và khả năng sinh lời từ cho vay doanh nghiệp ................................................................................................................................85 2.2.6. Phân tích khả năng thu hút khách hàng doanh nghiệp mới..........................88 2.3. Đánh giá thực trạng cho vay doanh nghiệp tại BIDV - Chi nhánh Củ Chi.....91 2.3.1. Những kết quả nổi bật đạt được....................................................................91 2.3.2. Những hạn chế, yếu kém và nguyên nhân....................................................92
viii TỔNG KẾT CHƯƠNG 2..............................................................................................96 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI BIDV – CHI NHÁNH CỦ CHI..............................................98 3.1. Căn cứ đề xuất giải pháp.....................................................................................98 3.1.1. Định hướng phát triển của ngành ngân hàng và BIDV ................................98 3.1.2. Xu hướng và yêu cầu đối với hoạt động cho vay doanh nghiệp ..................99 3.1.3. Mục tiêu và chiến lược kinh doanh của BIDV – Chi nhánh Củ Chi............99 3.2. Các giải pháp cụ thể..........................................................................................100 3.3. Một số kiến nghị................................................................................................109 3.3.1. Kiến nghị với cơ quan quản lý nhà nước....................................................109 3.3.2. Kiến nghị với Hội sở chính BIDV..............................................................110 3.3.3. Kiến nghị với lãnh đạo BIDV - Chi nhánh Củ Chi ....................................111 TỔNG KẾT CHƯƠNG 3............................................................................................113 KẾT LUẬN .................................................................................................................114 TÀI LIỆU THAM KHẢO............................................................................................... I
ix DANH MỤC BẢNG BIỂU Số thứ tự Tên bảng Trang Báo cáo kết quả kinh doanh của BIDV-Chi nhánh Củ Chi giai Bảng 2.1 47 đoạn 2021-2023 Thống kê dự nợ của nhóm khách hàng doanh nghiệp tại Bảng 2.2 59 BIDV chi nhánh Củ Chi giai đoạn 2021-T4.2024 Cơ cấu dư nợ theo thời gian tại BIDV chi nhánh Củ Chi giai Bảng 2.3 65 đoạn 2021-4T.2024 Cơ cấu dư nợ theo loại tiền tại BIDV chi nhánh Củ Chi giai Bảng 2.4 69 đoạn 2021-4T.2024 Cơ cấu dư nợ theo hình thức đảm bảo tại BIDV chi nhánh Củ Bảng 2.5 72 Chi giai đoạn 2021-4T.2024 Cơ cấu dư nợ theo quy mô doanh nghiệp tại BIDV chi nhánh Bảng 2.6 76 Củ Chi giai đoạn 2021-4T.2024 Cơ cấu dư nợ theo nhóm ngành tại BIDV chi nhánh Củ Chi Bảng 2.7 79 giai đoạn 2021-4T.2024 Thống kê chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng và rủi ro trong Bảng 2.8 81 cho vay doanh nghiệp tại BIDV giai đoạn 2021-4T.2024 Thống kê các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả kinh doanh và khả Bảng 2.9 năng sinh lời từ cho vay doanh nghiệp tại BIDV giai đoạn 86 2021-4T.2024 Thống kê chỉ tiêu khả năng thu hút khách hàng doanh nghiệp Bảng 2.10 88 mới tại BIDV chi nhánh Củ Chi giai đoạn 2021-4T.2024
x DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, ĐỒ THỊ, BIỂU ĐỒ, HÌNH VẼ Số thứ tự Nội dung Trang Sơ đồ 1.1 Cơ cấu tổ chức của BIDV - chi nhánh Củ Chi 42 Quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp tại BIDV Củ Sơ đồ 2.1 53 Chi Dư nợ bình quân và tốc độ tăng trưởng dư nợ tại BIDV chi Biểu đồ 2.1 60 nhánh Củ Chi giai đoạn 2021-4T.2024 Biểu đồ dư nợ bình quân và tỷ lệ tăng trưởng dư nợ tại Biểu đồ 2.2 Vietinbank chi nhánh Tp. Hồ Chí Minh giai đoạn 2021- 63 2023 Dư nợ bình quân và tỷ lệ tăng trưởng dư nợ tại Bank of Biểu đồ 2.3 64 America chi nhánh New York giai đoạn 2021-2023 Cơ cấu dư nợ theo thời gian tại BIDV chi nhánh Củ Chi giai Biểu đồ 2.4 66 đoạn 2021-4T.2024 Cơ cấu cho vay theo thời gian tại Vietcombank chi nhánh Biểu đồ 2.5 67 Tp. Hồ Chí Minh giai đoạn 2021-2023 Cơ cấu cho vay theo thời gian tại HSBC chi nhánh London Biểu đồ 2.6 67 giai đoạn 2021-2023 Cơ cấu dư nợ theo loại tiền tại BIDV chi nhánh Củ Chi giai Biểu đồ 2.7 69 đoạn 2021-4T.2024 Cơ cấu dư nợ theo loại tiền tại Vietinbank chi nhánh Đông Biểu đồ 2.8 70 Sài Gòn giai đoạn 2021-2023 Cơ cấu cho vay theo loại tiền tại HSBC trụ sở Anh Quốc Biểu đồ 2.9 71 giai đoạn 2021-2023 Cơ cấu dư nợ theo hình thức đảm bảo tại BIDV chi nhánh Biểu đồ 2.10 73 Củ Chi giai đoạn 2021-4T.2024 Cơ cấu cho vay theo hình thức đảm bảo tại Agribank chi Biểu đồ 2.11 74 nhánh Tp. Hồ Chí Minh giai đoạn 2021-2023 Cơ cấu cho vay theo hình thức bảo đảm tại Bank of China Biểu đồ 2.12 74 chi nhánh Singapore giai đoạn 2021-2023
xi Số thứ tự Nội dung Trang Cơ cấu dư nợ theo quy mô doanh nghiệp tại BIDV chi Biểu đồ 2.13 76 nhánh Củ Chi giai đoạn 2021-4T.2024 Cơ cấu cho vay theo quy mô doanh nghiệp tại Vietcombank Biểu đồ 2.14 77 chi nhánh Tp. Hồ Chí Minh giai đoạn 2021-2023 Cơ cấu cho vay theo quy mô doanh nghiệp tại HSBC chi Biểu đồ 2.15 78 nhánh London giai đoạn 2021-2023 Cơ cấu dư nợ theo nhóm ngành tại BIDV chi nhánh Củ Chi Biểu đồ 2.16 80 giai đoạn 2021-4T.2024 Chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng và rủi ro trong cho Biểu đồ 2.17 vay doanh nghiệp tại BIDV chi nhánh Củ Chi giai đoạn 82 2021-4T.2024 Tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu tại Vietcombank chi nhánh Tp. Hồ Biểu đồ 2.18 84 Chí Minh giai đoạn 2021-2023 Tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu tại HSBC chi nhánh London giai Biểu đồ 2.19 84 đoạn 2021-2023 Chỉ tiêu đánh giá khả năng thu hút khách hàng doanh Biểu đồ 2.20 nghiệp mới tại BIDV chi nhánh Củ Chi giai đoạn 2021- 89 4T.2024
Hiển thị 13 trang đầu. Tải tài liệu để xem đầy đủ.
Chưa có bình luận nào. Hãy là người đầu tiên!
Bình luận (0)
Chưa có bình luận nào. Hãy là người đầu tiên!