Đang tạo bản xem trước...
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP. HỒ CHÍ MINH TRẦN THỊ BÉ HÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG THẾ CHẤP CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM – PHÒNG GIAO DỊCH HỒNG LẠC ĐỀ ÁN TỐT NGHIỆP Ngành: Tài chính - Ngân hàng Mã số ngành: 8340201 Thành phố Hồ Chí Minh – Năm 2025
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP. HỒ CHÍ MINH TRẦN THỊ BÉ HÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG THẾ CHẤP CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM – PHÒNG GIAO DỊCH HỒNG LẠC ĐỀ ÁN TỐT NGHIỆP Ngành: Tài chính - Ngân hàng Mã số ngành: 8340201 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS. TRẦN ÂN NGUYÊN Thành phố Hồ Chí Minh – Năm 2025
i LỜI CAM ĐOAN Đề án tốt nghiệp với đề tài “Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng thế chấp cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam – Phòng giao dịch Hồng Lạc” là kết quả nghiên cứu độc lập do chính tôi thực hiện, trong đó không có nội dung đã được công bố trước đây hoặc các nội dung do người khác thực hiện ngoại trừ các nội dung đã được trích dẫn nguồn đầy đủ. Toàn bộ thông tin và số liệu sử dụng trong nội dung nghiên cứu đều được thu thập một cách trung thực, đảm bảo độ chính xác và độ tin cậy. Các tài liệu tham khảo, trích dẫn trong luận văn đều được lựa chọn từ những nguồn tin cậy và được trích dẫn rõ tại danh mục tài liệu tham khảo. Thành phố Hồ Chí Minh, ngày…tháng…năm 2025 Tác giả luận văn Trần Thị Bé Hà
ii LỜI CẢM ƠN Tôi xin chân thành bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến TS. Trần Ân Nguyên, người đã trực tiếp hướng dẫn và đồng hành cùng tôi trong suốt quá trình thực hiện luận văn. Thầy đã tận tình hỗ trợ, định hướng tôi lựa chọn được một đề tài phù hợp với năng lực và xu hướng thực tiễn. Thầy cũng nhắc nhở, động viên tôi, giúp tôi nghiêm túc, giữ vững tinh thần và tiến độ nghiên cứu. Tôi cũng xin gửi lời cảm ơn chân thành đến quý thầy cô tại Trường Đại học Ngân hàng TP. Hồ Chí Minh, những người đã tận tâm giảng dạy, truyền đạt kiến thức cho tôi, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi và cung cấp nguồn tài liệu hữu ích, hỗ trợ tôi trong quá trình học tập và hoàn thiện luận văn. Tôi xin dành lời cảm ơn sâu sắc đến gia đình của tôi, đã là chỗ dựa vững chắc, luôn thấu hiểu tôi, sẻ chia và tạo điều kiện để tôi tập trung cho việc nghiên cứu và hoàn thành đề án này. Thành phố Hồ Chí Minh, ngày…tháng… năm 2026 Tác giả đề án Trần Thị Bé Hà
iii TÓM TẮT Đề tài Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng thế chấp cá nhân tại Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – Phòng giao dịch Hồng Lạc” được thực hiện nhằm đánh giá toàn diện thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng thế chấp cá nhân trong giai đoạn 2022–2024, qua đó đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động trong giai đoạn 2025–2030. Mục tiêu của đề tài là hệ thống hóa cơ sở lý luận về hoạt động cho vay tiêu dùng thế chấp tại ngân hàng thương mại; xác định các chỉ tiêu phản ánh quy mô, cơ cấu, chất lượng và hiệu quả tài chính của hoạt động cho vay; đồng thời phân tích thực trạng tại PGD Hồng Lạc để nhận diện kết quả đạt được, hạn chế, nguyên nhân và đề xuất hướng khắc phục phù hợp. Đối tượng nghiên cứu là hoạt động cho vay tiêu dùng thế chấp cá nhân tại Techcombank – PGD Hồng Lạc; phạm vi nghiên cứu tập trung vào giai đoạn 2022– 2024 với dữ liệu thu thập từ báo cáo tín dụng và tài chính của chi nhánh. Phương pháp nghiên cứu được sử dụng là phương pháp thống kê, so sánh, phân tích định lượng nhằm đánh giá chính xác thực trạng và các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay. Kết quả nghiên cứu cho thấy hoạt động cho vay tiêu dùng thế chấp tại PGD Hồng Lạc có xu hướng tăng trưởng tích cực, đóng góp lớn vào doanh thu và lợi nhuận của chi nhánh. Tuy nhiên, hoạt động vẫn tồn tại một số hạn chế như cơ cấu tín dụng chưa hợp lý, quy trình thẩm định còn thủ công, quản trị rủi ro chưa đồng bộ, ứng dụng công nghệ còn hạn chế và chất lượng nhân lực chưa đồng đều. Trên cơ sở đó, đề tài đề xuất năm nhóm giải pháp trọng tâm gồm: (1) Hoàn thiện chính sách tín dụng và cơ cấu danh mục cho vay; (2) Nâng cao chất lượng thẩm định và quản trị rủi ro tín dụng; (3) Đẩy mạnh chuyển đổi số và hiện đại hóa quy trình nghiệp vụ; (4) Phát triển nguồn nhân lực và tăng cường đạo đức nghề nghiệp; (5) Tăng cường marketing, chăm sóc khách hàng và mở rộng tệp khách hàng tiềm năng.
iv Kết quả nghiên cứu mang lại giá trị thực tiễn cao, giúp Techcombank – PGD Hồng Lạc nâng cao chất lượng, hiệu quả và tính bền vững trong hoạt động cho vay tiêu dùng thế chấp cá nhân, đồng thời góp phần hoàn thiện chiến lược phát triển tín dụng bán lẻ của Techcombank nói riêng và hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung trong giai đoạn 2025–2030.
v DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Ký hiệu Chữ viết tắt TSBĐ Tài sản bảo đảm TMCP Thương mại cổ phần PGD Phòng giao dịch CNTT Công nghệ thông tin TDTD TCN Tín dụng tiêu dùng tín chấp cá nhân NHTM Ngân hàng thương mại TECHCOMBANK Ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam CIC Trung tâm thông tin tín dụng quốc gia CRM Hệ thống quản lý quan hệ khách hàng MB Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội BIDV Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển Việt Nam EKYC Xác thực định danh điện tử NPL Tỷ lệ nợ xấu TP Thành phố
vi DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG, BIỂU ĐỒ SƠ ĐỒ Sơ đồ 2. 1: Sơ đồ tổ chức của Techcombank – PGD Hồng Lạc……………………8 BẢNG Bảng 2. 1: Hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – PGD Hồng Lạc giai đoạn 2022-2024……………………………………………………..23 Bảng 2. 2: Kết quả hoạt động kinh doanh của Techcombank – PGD Hồng Lạc giai đoạn 2022-2024……………………………………………………………………..25 Bảng 2.3: Doanh số và dư nợ cho vay tiêu dùng thế chấp giai đoạn 2022-2024……27 Bảng 2. 4: Hoạt động cho vay tiêu dùng thế chấp cá nhân tại ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam……………………………………………………………………30 Bảng 2.5: Thống kê tình hình tăng trưởng dư nợ tại Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – PGD Hồng Lạc………….………………………………………………31 Bảng 2.6: Vòng quay vốn tín dụng tại Techcombank – PGD Hồng Lạc……………….32 Bảng 2.7 : Tỷ lệ nợ quá hạn trong tổng dư nợ cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam- PGD Hồng Lạc………………………………………………34 Bảng 2.9: Các chỉ tiêu phản ánh chất lượng tín dụng cho vay tiêu dùng thế chấp tại Techcombank – PGD Hồng Lạc giai đoạn 2022–2024 ………………………………39 Bảng 2.10: Diễn biến các chỉ tiêu phản ánh hiệu quả hoạt động tài chính cho vay tiêu dùng thế chấp tại Techcombank – PGD Hồng Lạc giai đoạn 2022– 2024…………………………………………………………………………………..41 BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2. 1: Sơ đồ tổ chức của Techcombank – PGD Hồng Lạc……………………23 Biểu đồ 2.2: Hoạt động kinh doanh của Techcombank-PGD Hồng Lạc giai đoạn 2022- 2024………………………………...…………………………………………………26
vii Biểu đồ 2. 3: Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo sản phẩm vay tại Techcombank – PGD Hồng Lạc giai đoạn 2022-2024……...………………………………………………34 Biểu đồ 2.4: Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng thế chấp cá nhân theo thu nhập tại Techcombank- PGD Hồng Lạc……...………………………………………………36 Biểu đồ 2.5: Lãi từ hoạt động cho vay tiêu dùng thế chấp cá nhân tại Techcombank- PGD Hồng Lạc…………………...…………………………………………………43
viii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN........................................................................................................i LỜI CẢM ƠN............................................................................................................ ii TÓM TẮT ................................................................................................................ iii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT.....................................................................................v DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG, BIỂU ĐỒ.................................................................vi PHẦN MỞ ĐẦU........................................................................................................1 1. Lý do lựa chọn đề tài .......................................................................................1 Mục tiêu tổng quát......................................................................................................2 Mục tiêu cụ thể...........................................................................................................2 2. Câu hỏi nghiên cứu..........................................................................................3 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu ...................................................................3 Đối tượng nghiên cứu.................................................................................................3 Phạm vi nghiên cứu....................................................................................................3 4. Phương pháp nghiên cứu .................................................................................4 5. Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài.........................................................4 6. Kết cấu của đề tài.............................................................................................5 CHƯƠNG 1. CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG THẾ CHẤP CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI.............................................................6 1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng thế chấp.............................................................6 1.2 Đặc điểm của cho vay tiêu dùng thế chấp .......................................................7 1.3 Vai trò của cho vay tiêu dùng thế chấp..........................................................11 1.4 Phân loại tiêu dùng thế chấp cá nhân............................................................12
ix 1.5 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng thế chấp cá nhân 13 1.5.1. Chỉ tiêu định tính............................................................................................13 1.5.2. Chỉ tiêu định lượng.........................................................................................14 1.5.2.1. Chỉ tiêu về quy mô ......................................................................................14 1.5.2.2. Chỉ tiêu về cơ cấu........................................................................................15 1.5.2.3. Chỉ tiêu về chất lượng tín dụng...................................................................17 1.5.2.4. Chỉ tiêu về hiệu quả hoạt động....................................................................18 1.6 Kinh nghiệm thực tiễn nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng thế chấp cá nhân tại một số NHTM trong và ngoài nước..............................................20 CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG THẾ CHẤP CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM – PGD HỒNG LẠC 22 2.1 Tổng quan về Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – PGD Hồng Lạc......22 2.1.1. Tổng quan về ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam................................22 2.1.2. Tổng quan về ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – PGD Hồng Lạc...22 2.2 Phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng thế chấp cá nhân tại Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam giai đoạn 2022 – 2024..............................................23 2.2.1. Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam giai đoạn 2022 – 2024 ..............................................................................................23 2.2.2. Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam– PGD Hồng Lạc giai đoạn 2022 – 2024 ....................................................................25 2.2.3. Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng thế chấp cá nhân tại ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – PGD Hồng Lạc..................................................................28
x 2.2.3.1. Quy mô cho vay tiêu dùng thế chấp cá nhân tại ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – PGD Hồng Lạc .....................................................................................29 2.2.3.2. Cơ cấu cho vay tiêu dùng thế chấp cá nhân tại ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – PGD Hồng Lạc .....................................................................................34 2.2.3.3. Chất lượng tín dụng hoạt động cho vay tiêu dùng thế chấp tại ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – PGD Hồng Lạc......................................................38 2.2.3.4. Hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng thế chấp cá nhân tại ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – PGD Hồng Lạc..................................................................41 2.2.4. Hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng thế chấp cá nhân tại ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – PGD Hồng Lạc..................................................................42 2.2.4. Đánh giá hoạt động động cho vay tiêu dùng thế chấp cá nhân tại ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – PGD Hồng Lạc......................................................44 2.2.4.1. Những mặt đạt được....................................................................................44 2.2.4.2. Những mặt hạn chế......................................................................................45 2.2.4.3. Nguyên nhân của những hạn chế ................................................................47 Kết luận chương 2 ....................................................................................................49 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG THẾ CHẤP CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM - PGD HỒNG LẠC..............................................................................51 3.1 Định hướng phát triển chung của Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam trong thời gian tới...............................................................................................................51 3.1.1 Định hướng mở rộng quy mô tín dụng đi đôi với đảm bảo chất lượng và an toàn vốn....51 3.1.2 Định hướng Nâng cao chất lượng tín dụng thông qua hiện đại hóa quy trình thẩm định và xét duyệt .............................................................................................51
xi 3.1.3 Định hướng nâng cao chất lượng quản trị rủi ro tín dụng theo chuẩn mực quốc tế .......52 3.1.4. Định hướng phát triển sản phẩm tín dụng tiêu dùng linh hoạt, hướng đến cá nhân hóa khách hàng................................................................................................52 3.1.5. Định hướng Phát triển nguồn nhân lực và văn hóa đổi mới gắn với chiến lược khách hàng................................................................................................................53 3.2 Mục tiêu trong thời gian tới của Techcombank – PGD Hồng Lạc....................53 3.3. Hàm ý quản trị nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng thế chấp cá nhân tại ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam - PGD Hồng Lạc ..................55 TÀI LIỆU THAM KHẢO .....................................................................................60
1 PHẦN MỞ ĐẦU 1. Lý do lựa chọn đề tài Trong cấu trúc của nền kinh tế hiện đại, hệ thống ngân hàng thương mại giữ vai trò trung gian tài chính then chốt, đảm bảo lưu thông và phân bổ vốn cho các hoạt động kinh tế - xã hội. Nếu như trước đây các ngân hàng chủ yếu tập trung nguồn lực cho vay doanh nghiệp sản xuất kinh doanh, thì trong bối cảnh hiện nay, mảng cho vay bán lẻ, đặc biệt là cho vay tiêu dùng thế chấp cá nhân, ngày càng thể hiện tầm quan trọng trong chiến lược phát triển của các ngân hàng. Việc đẩy mạnh tín dụng tiêu dùng không chỉ mang lại nguồn thu nhập ổn định và bền vững mà còn giúp ngân hàng phân tán rủi ro, đa dạng hóa danh mục tín dụng, đồng thời góp phần kích cầu tiêu dùng và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế. Đối với Techcombank, cho vay tiêu dùng thế chấp cá nhân là một trong những mảng hoạt động có đóng góp lớn vào tổng dư nợ bán lẻ, thường chiếm tỷ trọng từ 55%–60%. Mảng này không chỉ đem lại lợi nhuận lãi thuần đáng kể, mà còn giúp ngân hàng duy trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng cá nhân, gia tăng cơ hội bán chéo các sản phẩm khác như thẻ tín dụng, bảo hiểm, dịch vụ ngân hàng số. Riêng tại PGD Hồng Lạc, hoạt động cho vay tiêu dùng thế chấp cá nhân giữ vai trò đặc biệt quan trọng vì đặc thù địa bàn tập trung đông dân cư, nhu cầu vay mua, sửa chữa nhà ở và vay phục vụ tiêu dùng lớn. Trong giai đoạn 2022–2024, dư nợ cho vay thế chấp tại PGD đã có mức tăng trưởng đáng kể, đóng góp trực tiếp vào doanh thu và lợi nhuận chung của đơn vị, đồng thời giúp nâng cao uy tín của Techcombank tại khu vực quận Tân Bình. Bên cạnh đó, trong chiến lược phát triển giai đoạn 2021–2025, Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam đặt mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ số 1 Việt Nam, tập trung đẩy mạnh tín dụng cá nhân và tiêu dùng thế chấp, song song với việc số hóa toàn bộ quy trình tín dụng. Điều này cho thấy cho vay tiêu dùng thế chấp cá nhân không chỉ là một phân khúc kinh doanh mang tính bổ trợ, mà còn là trụ cột chiến lược của ngân hàng trong 5 năm tới. Tuy nhiên, thực tiễn triển khai tại các phòng
2 giao dịch, trong đó có PGD Hồng Lạc, vẫn còn tồn tại một số hạn chế về công tác thẩm định, quản trị rủi ro và tính linh hoạt của sản phẩm. Xuất phát từ tầm quan trọng của mảng cho vay tiêu dùng thế chấp cá nhân đối với hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam nói chung và Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam - PGD Hồng Lạc nói riêng, cũng như yêu cầu cấp thiết phải hoàn thiện và nâng cao hiệu quả trong giai đoạn chiến lược 2021– 2025, việc nghiên cứu đề tài “Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng thế chấp cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ Thương Việt Nam – Phòng giao dịch Hồng Lạc” là cần thiết, có ý nghĩa cả về lý luận và thực tiễn. Mục tiêu tổng quát Đề tài tập trung nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng thế chấp cá nhân tại Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – PGD Hồng Lạc, từ đó đề xuất hệ thống giải pháp khả thi nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động này. Thông qua việc hoàn thiện chính sách tín dụng, nâng cao chất lượng thẩm định, tăng cường quản trị rủi ro và cải thiện dịch vụ khách hàng, đề tài hướng đến mục tiêu giúp PGD Hồng Lạc phát triển tín dụng bán lẻ theo hướng an toàn, bền vững, đồng thời đóng góp tích cực vào kết quả kinh doanh chung và chiến lược phát triển dài hạn của Techcombank. Mục tiêu cụ thể Phân tích và đánh giá thực trạng hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng thế chấp cá nhân tại Techcombank – PGD Hồng Lạc trong giai đoạn 2022–2024 qua các chỉ tiêu về quy mô, cơ cấu, chất lượng và khả năng sinh lời. Chỉ ra những kết quả đã đạt được, những mặt hạn chế còn tồn tại và xác định các nguyên nhân chủ quan cũng như khách quan ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng thế chấp tại đơn vị. Xây dựng và đề xuất các nhóm giải pháp, kiến nghị mang tính thực tiễn nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng thế chấp cá nhân tại Techcombank – PGD Hồng Lạc.
3 2. Câu hỏi nghiên cứu Thực trạng hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng thế chấp cá nhân tại Techcombank – PGD Hồng Lạc giai đoạn 2022-2024 như thế nào? Những thành tựu, hạn chế và nguyên nhân nào đang ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng thế chấp tại đơn vị? Cần có những giải pháp cụ thể nào để khắc phục hạn chế và phát huy thế mạnh nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng thế chấp tại Techcombank – PGD Hồng Lạc trong thời gian tới? 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu của đề tài là hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng thế chấp cá nhân tại Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – Phòng giao dịch Hồng Lạc. Phạm vi nghiên cứu Về nội dung: Đề tài tập trung nghiên cứu, phân tích và đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng thế chấp cá nhân tại Techcombank – PGD Hồng Lạc trên các khía cạnh chủ yếu gồm: quy mô tín dụng (tăng trưởng dư nợ, doanh số cho vay), chất lượng tín dụng (tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn), và khả năng sinh lời. Trên cơ sở đó, đề tài xác định kết quả đạt được, những hạn chế còn tồn tại, nguyên nhân và đề xuất giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động. Về không gian: Nghiên cứu được thực hiện trong phạm vi hoạt động của Phòng giao dịch Hồng Lạc, đơn vị trực thuộc Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam, đặt tại Quận Tân Bình, TP. Hồ Chí Minh. Về thời gian: Số liệu thứ cấp phục vụ cho phân tích được thu thập trong giai đoạn ba năm, từ đầu năm 2022 đến hết năm 2024. Ngoài ra, một số thông tin định hướng, dự báo được tham khảo cho giai đoạn tiếp theo nhằm tăng tính thực tiễn của giải pháp.
4 Các giải pháp và kiến nghị được đề xuất có định hướng áp dụng cho giai đoạn từ năm 2025-2030 4. Phương pháp nghiên cứu Phương pháp định tính: Nghiên cứu tài liệu, văn bản pháp lý, báo cáo thường niên, báo cáo tín dụng của Techcombank. Phân tích, tổng hợp, so sánh với lý luận và thực tiễn. Phương pháp định lượng: Thu thập và xử lý số liệu thống kê từ báo cáo hoạt động tín dụng tại PGD Hồng Lạc. Sử dụng các chỉ tiêu tài chính để đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay (dư nợ, nợ xấu, tỷ lệ thu hồi nợ…). 5. Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài Về mặt khoa học: Đề tài góp phần hệ thống hóa và bổ sung cơ sở lý luận liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng thế chấp cá nhân tại ngân hàng thương mại. Cụ thể, nghiên cứu đã làm rõ khái niệm, đặc điểm, vai trò, các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cũng như những yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động này. Đây là nền tảng quan trọng để xây dựng khung lý thuyết phục vụ cho các nghiên cứu tiếp theo trong lĩnh vực tín dụng bán lẻ. Ý nghĩa thực tiễn: Đề tài tiến hành nghiên cứu trường hợp tại Techcombank – PGD Hồng Lạc trong giai đoạn 2022–2024, trên cơ sở số liệu và báo cáo thực tế. Việc phân tích tình hình hoạt động đã giúp phản ánh một cách cụ thể hiệu quả cho vay tiêu dùng thế chấp cá nhân tại đơn vị, chỉ ra những kết quả đạt được, những hạn chế còn tồn tại và nguyên nhân. Đây chính là bằng chứng thực nghiệm có giá trị, bổ sung cho những nghiên cứu trước đây vốn thường chỉ dừng lại ở bình diện lý thuyết hoặc phạm vi toàn hệ thống. Trên cơ sở kết quả phân tích, đề tài đề xuất các giải pháp có tính khả thi nhằm nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng thế chấp cá nhân tại PGD Hồng Lạc. Những hàm ý quản trị rút ra từ nghiên cứu không chỉ có ý nghĩa đối với công tác quản lý và điều hành hoạt động tín dụng tại đơn vị, mà còn có thể tham
5 khảo, vận dụng cho các phòng giao dịch khác của Techcombank và các ngân hàng thương mại có điều kiện tương đồng. 6. Kết cấu của đề tài Đề án này được chia thành 3 chương với bố cục như sau: Chương 1: Cơ sở lý luận về cho vay tiêu dùng thế chấp cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Trình bày cơ sở khoa học về cho vay tiêu dùng thế chấp: khái niệm, đặc điểm, vai trò, quy trình và các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả. Phân tích các yếu tố ảnh hưởng, rủi ro tiềm ẩn và kinh nghiệm trong – ngoài nước, làm nền tảng cho phân tích thực tiễn tại Techcombank – PGD Hồng Lạc. Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng thế chấp cá nhân tại Techcombank – PGD Hồng Lạc Khái quát tình hình hoạt động của Techcombank và PGD Hồng Lạc, phân tích thực trạng quy mô, cơ cấu, hiệu quả và chất lượng cho vay tiêu dùng thế chấp cá nhân giai đoạn 2022–2024. Đánh giá kết quả đạt được, hạn chế và nguyên nhân Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng thế chấp cá nhân tại Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – PGD Hồng Lạc Đề xuất định hướng, dự báo xu hướng phát triển và hệ thống giải pháp toàn diện về sản phẩm, quy trình, công nghệ, quản trị rủi ro, nhân sự và chính sách hỗ trợ nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động trong giai đoạn tới.
6 CHƯƠNG 1. CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG THẾ CHẤP CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng thế chấp Theo Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010(sửa đổi, bổ sung năm 2025), cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong thời gian nhất định theo nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi. Trong đó, cho vay tiêu dùng được hiểu là các khoản vay nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu, sinh hoạt của cá nhân và hộ gia đình, không trực tiếp phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh. Theo Thông tư số 39/2016/TT-NHNN của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, cho vay tiêu dùng là khoản vay nhằm mục đích phục vụ đời sống như mua, xây dựng, sửa chữa nhà ở, mua sắm hàng hóa, chi phí học tập, y tế…; khoản vay có thể có hoặc không có tài sản bảo đảm. Trong Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại (Nguyễn Văn Tiến, 2020), cho vay tiêu dùng thế chấp được định nghĩa là hình thức cho vay mà khách hàng sử dụng tài sản thuộc quyền sở hữu hợp pháp của mình để bảo đảm cho khoản vay nhằm tăng độ an toàn cho ngân hàng, hạn chế rủi ro tín dụng. Ở góc độ quốc tế, Peter Rose (2002) trong Commercial Bank Management cho rằng: Secured consumer lending refers to credit extended to individuals for personal consumption purposes, backed by collateral whose value fully or partially covers the outstanding loan balance. Như vậy, dù tiếp cận dưới góc độ pháp lý hay học thuật, các quan điểm trên đều thống nhất ở ba yếu tố cơ bản: mục đích vay phục vụ tiêu dùng, đời sống cá nhân hoặc hộ gia đình; khoản vay có tài sản bảo đảm nhằm giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng; và khách hàng có nghĩa vụ hoàn trả đầy đủ cả gốc và lãi trong thời hạn đã thỏa thuận.
7 Trong khuôn khổ nghiên cứu này, tác giả sử dụng khái niệm: Cho vay tiêu dùng thế chấp là hình thức cấp tín dụng của ngân hàng thương mại cho cá nhân, hộ gia đình nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng, sinh hoạt; trong đó khách hàng phải dùng tài sản hợp pháp của mình làm bảo đảm cho khoản vay, giúp ngân hàng kiểm soát rủi ro và bảo toàn vốn. 1.2 Đặc điểm của cho vay tiêu dùng thế chấp Cho vay tiêu dùng thế chấp có một số đặc điểm nổi bật liên quan đến mục đích, đối tượng, tài sản bảo đảm, quy mô, kỳ hạn, lãi suất, điều kiện và quy trình thực hiện. Về mục đích, đây là các khoản vay phục vụ nhu cầu tiêu dùng chính đáng của cá nhân và hộ gia đình như mua, xây dựng, sửa chữa nhà ở, mua ô tô, chi phí học tập, y tế hoặc các chi tiêu khác nhằm nâng cao chất lượng cuộc sống, chứ không nhằm mục tiêu sản xuất kinh doanh. Về đối tượng, khách hàng vay thường là cá nhân hoặc hộ gia đình có nhu cầu vốn tiêu dùng và sở hữu tài sản hợp pháp đủ điều kiện để làm bảo đảm. Tài sản bảo đảm của các khoản vay này khá đa dạng, có thể là bất động sản, sổ tiết kiệm, hợp đồng mua bán nhà ở hình thành trong tương lai hoặc các tài sản có giá trị khác; việc định giá tài sản bảo đảm được thực hiện theo quy định pháp luật và chính sách nội bộ của ngân hàng nhằm đảm bảo an toàn tín dụng. Quy mô của các khoản vay thường lớn do phục vụ nhu cầu tiêu dùng có giá trị cao, đặc biệt là các khoản vay mua hoặc sửa chữa nhà ở, với thời hạn vay linh hoạt từ ngắn, trung đến dài hạn, trong đó các khoản vay dài hạn thường kéo dài từ 5 đến 20 năm, giúp khách hàng giảm áp lực trả nợ nhờ phương thức trả góp định kỳ. Lãi suất áp dụng cho vay tiêu dùng thế chấp thường thấp hơn so với vay tín chấp vì có tài sản bảo đảm và được điều chỉnh linh hoạt theo thời hạn vay, chính sách ngân hàng và mức độ tín nhiệm của khách hàng. Điều kiện vay nhìn chung đòi hỏi khách hàng phải có năng lực pháp luật dân sự, chứng minh được khả năng trả nợ, sở hữu tài sản hợp pháp, không có nợ xấu tại thời điểm vay và đáp ứng đầy đủ quy định thẩm định tín dụng của ngân hàng.
Hiển thị 20 trang đầu. Tải tài liệu để xem đầy đủ.
Chưa có bình luận nào. Hãy là người đầu tiên!
Bình luận (0)
Chưa có bình luận nào. Hãy là người đầu tiên!