Đang tạo bản xem trước...
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH --------- LÊ THANH TRỰC PHÁP LUẬT VỀ THẾ CHẤP TÀI SẢN LÀ HÀNG HOÁ TRONG GIAO DỊCH CHO VAY VỚI KHÁCH HÀNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ‒ THỰC TIỄN THỰC HIỆN TẠI NGÂN HÀNG TECHCOMBANK LUẬN VĂN THẠC SĨ Ngành: Luật Kinh tế Mã ngành: 8380107 Thành Phố Hồ Chí Minh – Năm 2025
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH --------- LÊ THANH TRỰC PHÁP LUẬT VỀ THẾ CHẤP TÀI SẢN LÀ HÀNG HOÁ TRONG GIAO DỊCH CHO VAY VỚI KHÁCH HÀNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ‒ THỰC TIỄN THỰC HIỆN TẠI NGÂN HÀNG TECHCOMBANK LUẬN VĂN THẠC SĨ Ngành: Luật Kinh tế Mã ngành: 8380107 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS.PHẠM HỒNG DIÊN Thành Phố Hồ Chí Minh – Năm 2025
i LỜI CAM ĐOAN Tôi là Lê Thanh Trực, học viên lớp CH4LKT, niên khóa 2023–2025, chuyên ngành Luật Kinh tế. Tôi là người thực hiện và chịu trách nhiệm về nội dung luận văn thạc sĩ với đề tài: “Pháp luật về thế chấp tài sản là hàng hóa trong giao dịch cho vay với khách hàng tại các ngân hàng thương mại cổ phần ‒ Thực tiễn thực hiện tại Ngân hàng Techcombank”. Tôi xin khẳng định rằng, toàn bộ nội dung trình bày trong luận văn là kết quả của quá trình nghiên cứu độc lập, nghiêm túc và trung thực do tôi thực hiện dưới sự hướng dẫn khoa học của TS. Phạm Hồng Diên. Các tài liệu, số liệu được sử dụng trong luận văn đều được thu thập từ những nguồn đáng tin cậy và trích dẫn đúng quy định. Tôi hoàn toàn chịu trách nhiệm trước Nhà trường và pháp luật về tính trung thực, chính xác của nội dung trình bày trong luận văn này. Đồng Nai, ngày … tháng … năm 2025 Tác giả Lê Thanh Trực
ii LỜI CẢM ƠN Luận văn này là kết quả của một quá trình học tập, nghiên cứu nghiêm túc, trong đó tôi đã nhận được rất nhiều sự hỗ trợ và động viên quý báu từ các thầy cô, đồng nghiệp, bạn bè và gia đình. Trước hết, tôi xin chân thành gửi lời cảm ơn sâu sắc đến TS. Phạm Hồng Diên, người đã hướng dẫn, định hướng và giúp tôi hoàn thiện luận văn này. Tôi cũng xin được bày tỏ lòng biết ơn đến quý Thầy Cô Khoa Luật Kinh tế, quý Thầy Cô Khoa Sau đại học Trường Đại học Ngân hàng TP. Hồ Chí Minh, đã đồng hành và hỗ trợ tôi trong quá trình học tập và nghiên cứu. Tôi cảm ơn vì sự chia sẻ của gia đình, bạn bè, đồng nghiệp và các anh chị học viên cùng lớp, những người đã luôn tạo điều kiện và là nguồn động lực giúp tôi vững bước trên hành trình học thuật này. Mặc dù đã nỗ lực rất nhiều trong quá trình thực hiện, tôi ý thức rằng luận văn không thể tránh khỏi những thiếu sót. Tôi mong sẽ nhận được các ý kiến đóng góp quý báu từ quý Thầy Cô và độc giả để hoàn thiện hơn trong thời gian tới. Trân trọng cảm ơn. Đồng Nai, ngày … tháng … năm 2025 Tác giả Lê Thanh Trực
iii TÓM TẮT LUẬN VĂN Tên đề tài: “Pháp luật về thế chấp tài sản là hàng hóa trong giao dịch cho vay với khách hàng tại các ngân hàng thương mại cổ phần ‒ Thực tiễn thực hiện tại Ngân hàng Techcombank” do học viên Lê Thanh Trực thực hiện, tập trung nghiên cứu cơ sở pháp lý và thực tiễn áp dụng biện pháp bảo đảm bằng hàng hóa trong hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần. Nội dung: Luận văn làm rõ khái niệm, đặc điểm và vai trò của hàng hóa với tư cách là tài sản thế chấp, phân tích hệ thống pháp luật hiện hành điều chỉnh hoạt động thế chấp tài sản là hàng hóa từ Bộ luật Dân sự, Luật Các tổ chức tín dụng, Giao dịch bảo đảm đến các văn bản dưới luật. Đồng thời, tác giả tiến hành khảo sát thực tiễn tại Ngân hàng Techcombank – Chi nhánh Đồng Nai, nhằm đánh giá mức độ phù hợp, hiệu quả và những hạn chế trong quá trình triển khai. Kết quả nghiên cứu chỉ ra những bất cập như: sự thiếu đồng bộ giữa các văn bản pháp luật, khó khăn trong định giá và giám sát tài sản, thiếu cơ chế kiểm soát hiệu quả với tài sản có tính luân chuyển như hàng hóa. Từ đó, luận văn đề xuất các giải pháp hoàn thiện pháp luật như: xây dựng quy chuẩn định danh hàng hóa, nâng cao tính minh bạch trong quy trình xử lý tài sản bảo đảm, áp dụng công nghệ số và cải thiện hệ thống đăng ký giao dịch bảo đảm. Luận văn có giá trị lý luận và thực tiễn cao, góp phần hoàn thiện hệ thống pháp luật bảo đảm tín dụng và hỗ trợ ngân hàng kiểm soát rủi ro, nâng cao hiệu quả quản lý tài sản bảo đảm là hàng hóa – một loại tài sản ngày càng phổ biến trong bối cảnh hội nhập kinh tế và phát triển thương mại hiện nay. Từ khoá: Tài sản, hàng hoá, thế chấp hàng hoá, pháp luật về thế chấp hàng hoá, tài sản thế chấp.
iv THESIS SUMMARY Title: "The Law on Mortgaging Goods as Collateral in Loan Transactions with Customers at Joint Stock Commercial Banks - A Case Study at Techcombank" by student Lê Thanh Trực. The thesis focuses on the legal basis and practical application of measures to secure loans with goods in credit activities of joint stock commercial banks. Content: The thesis clarifies the concept, characteristics, and role of goods as collateral, analyzes the current legal framework regulating the mortgaging of goods as assets under the Civil Code, the Law on Credit Institutions, and the Law on Secured Transactions as well as related sub-law documents. At the same time, the author conducts a case study at Techcombank Dong Nai Branch to assess the appropriateness, effectiveness, and limitations in the implementation process. The research findings reveal shortcomings such as inconsistencies among legal documents, difficulties in valuation and supervision of assets, lack of effective monitoring mechanisms for assets with high liquidity such as goods. Accordingly, the thesis proposes solutions to improve the legal framework, including: establishing standards for goods identification, enhancing transparency in the registration of secured assets, applying digital technology, and improving the secured transaction registration system. The thesis contributes both theoretical and practical insights, aiming to perfect the legal system on secured credit and assist banks in risk management, thereby enhancing the efficiency of managing goods as collateral a type of asset that is increasingly popular in the context of international economic integration and modern commercial development. Keywords: Collateral, goods, mortgage of goods, law on mortgaging goods, secured assets.
v MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1. Giới thiệu .................................................................................................................1 1.1 Đặt vấn đề ..............................................................................................................1 1.2 Tính cấp thiết của đề tài.........................................................................................1 2. Mục tiêu của đề tài...................................................................................................3 2.1 Mục tiêu tổng quát .................................................................................................3 2.2 Mục tiêu cụ thể.......................................................................................................4 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu ...........................................................................4 3.1 Đối tượng nghiên cứu ............................................................................................4 3.2 Phạm vi nghiên cứu................................................................................................4 4. Phương pháp nghiên cứu .........................................................................................5 5. Nội dung nghiên cứu................................................................................................7 6. Đóng góp của đề tài .................................................................................................7 6.1 Đóng góp về mặt lý luận........................................................................................7 6.2 Đóng góp về mặt thực tiễn.....................................................................................7 7. Tổng quan về lĩnh vực nghiên cứu...........................................................................8 7.1 Các công trình khoa học nghiên cứu liên quan trước đây......................................8 7.2 Những nội dung luận văn tập trung nghiên cứu.....................................................11 8.Tiến độ thực hiện đề tài ............................................................................................12 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHÁP LUẬT VỀ THẾ CHẤP TÀI SẢN LÀ HÀNG HOÁ TRONG GIAO DỊCH CHO VAY TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN.......................................................................................13 1.1 Khái quát chung về thế chấp tài sản là hàng hoá trong giao dịch cho vay với khách hàng tại các ngân hàng thương mại cổ phần.....................................................13 1.1.1 Khái niệm và đặc điểm về hàng hóa được dùng làm tài sản thế chấp trong giao dịch cho vay với khách hàng tại các ngân hàng thương mại cổ phần...............................13
vi 1.1.2 Phân loại hàng hóa được dùng làm tài sản thế chấp trong hoạt động cho vay tại các ngân hàng thương mại cổ phần...................................................................................17 1.2 Cơ sở pháp lý điều chỉnh việc thế chấp tài sản là hàng hoá trong giao dịch cho vay với khách hàng tại các ngân hàng thương mại cổ phần........................................19 1.2.1 Khái niệm và đặc điểm pháp luật về thế chấp tài sản là hàng hoá...........................19 1.2.2 Quyền và nghĩa vụ của các bên trong hợp đồng thế chấp hàng hoá........................23 1.2.3 Vai trò của pháp luật về thế chấp tài sản là hàng hoá trong giao dịch cho vay với khách hàng tại các ngân hàng thương mại cổ phần ..........................................................27 1.3 Kinh nghiệm pháp luật một số quốc gia về thế chấp tài sản là hàng hoá trong giao dịch cho vay với khách hàng tại các ngân hàng thương mại cổ phần..................29 1.3.1 Pháp luật về thế chấp hàng hoá tại Đức, Hoa Kỳ và Trung Quốc ...........................29 1.3.2 Bài học rút ra cho Việt Nam về thực trạng pháp luật về thế chấp tài sản là hàng hoá trong giao dịch cho vay với khách hàng tại các ngân hàng thương mại cổ phần ......36 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VÀ THỰC TIỄN THẾ CHẤP TÀI SẢN LÀ HÀNG HOÁ TRONG GIAO DỊCH CHO VAY TẠI TECHCOMBANK- CHI NHÁNH ĐỒNG NAI......................................................39 2.1 Thực trạng pháp luật về thế chấp tài sản là hàng hoá trong giao dịch cho vay với khách hàng tại các ngân hàng thương mại cổ phần.....................................................39 2.1.1 Điều kiện để tài sản là hàng hoá dùng làm thế chấp trong giao dịch cho vay với khách hàng tại các ngân hàng thương mại cổ phần ..........................................................39 2.1.2 Quyền và nghĩa vụ của các bên trong hợp đồng thế chấp là hàng hóa ....................40 2.1.3 Định giá tài sản thế chấp là hàng hóa.......................................................................42 2.1.4 Giám sát và quản lý tài sản thế chấp là hàng hóa ....................................................43 2.1.5 Bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc cho từng loại hàng hoá ...............................................46 2.1.6 Đăng ký giao dịch bảo đảm tài sản là hàng hoá.......................................................47 2.1.7 Xử lý tài sản thế chấp là hàng hoá ...........................................................................48 2.2 Thực tiễn thực hiện pháp luật về thế chấp tài sản là hàng hoá trong hoạt động cho vay với khách hàng tại Techcombank...................................................................50 2.2.1 Quy trình về thế chấp tài sản là hàng hoá trong hoạt động cho vay với khách hàng tại ngân hàng thương mại cổ phần Techcombank ...................................................50
vii 2.2.2 Quản lý, giám sát, sử dụng tài sản thế chấp là hàng hóa .........................................59 2.2.3 Xử lý tài sản thế chấp là hàng hóa ...........................................................................60 2.2.4 Một số loại hàng hoá thế chấp tại Techcombank.....................................................63 2.2.5 Đánh giá thực tiễn thực hiện pháp luật về thế chấp tài sản là hàng hoá trong hoạt động cho vay với khách hàng tại Techcombank...............................................................68 2.3 Những bất cập, hạn chế trong việc áp dụng quy định pháp luật về thế chấp tài sản là hàng hoá trong hoạt động cho vay với khách hàng tại Techcombank ..............70 2.3.1 Những bất cập, hạn chế trong quy định pháp luật và áp dụng thực tế.....................70 2.3.2 Nguyên nhân của những bất cập và hạn chế trong quá trình áp dụng pháp luật......77 CHƯƠNG 3: KIẾN NGHỊ HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VỀ THẾ CHẤP TÀI SẢN LÀ HÀNG HOÁ TRONG GIAO DỊCH CHO VAY VỚI KHÁCH HÀNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN...........................................81 3.1 Định hướng hoàn thiện pháp luật về thế chấp tài sản là hàng hoá trong hoạt động cho vay với khách hàng tại ngân hàng thương mại cổ phần...............................81 3.1.1 Hoàn thiện pháp luật về thế chấp tài sản là hàng hoá nhằm hoàn thiện khung pháp lý điều chỉnh quan hệ pháp luật về tín dụng ngân hàng...........................................81 3.1.2 Hoàn thiện pháp luật về thế chấp tài sản là hàng hoá để đáp ứng yêu cầu hội nhập quốc tế ..............................................................................................................................86 3.2 Một số kiến nghị hoàn thiện quy định pháp luật về thế chấp tài sản là hàng hoá trong giao dịch cho vay với khách hàng tại các ngân hàng thương mại cổ phần........89 3.2.1 Hoàn thiện hợp đồng thế chấp tài sản là hàng hóa...................................................89 3.2.2 Hoàn thiện quy định pháp luật về hàng hóa luân chuyển trong quá trình sản xuất, kinh doanh ........................................................................................................................91 3.2.3 Hoàn thiện quy định pháp luật xử lý tài sản bảo đảm khi phát sinh nợ xấu ............92 3.2.4 Hoàn thiện quy định về đảm bảo tiền vay với tài sản đảm bảo là hàng hoá............93 3.2.5 Hoàn thiện quy định pháp luật về quy định chứng chỉ kho .....................................94 3.3 Kiến nghị các giải pháp nâng cao hiệu quả thực hiện pháp luật về thế chấp tài sản là hàng hoá tại ngân hàng thương mại cổ phần.....................................................95 3.3.1 Xây dựng cơ chế phối hợp liên ngành hệ thống đăng ký tài sản bảo đảm...............95 3.3.2 Tuyên truyền, phổ biến pháp luật.............................................................................96 3.3.3 Xây dựng cơ chế hướng dẫn, kiểm tra và kiểm soát rủi ro đối với tài sản thế chấp.97
viii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT Từ viết tắt Ý nghĩa 1 BPBĐ Biện pháp bảo đảm 2 NHNN Ngân hàng Nhà nước 3 TCTD Tổ chức tín dụng 5 TSBĐ Tài sản bảo đảm 6 KHDN Khách hàng doanh nghiệp 7 KHCN Khách hàng cá nhân 8 BLDS Bộ luật Dân sự 9 TMCP Thương mại cổ phần 10 TCB/Techcombank Ngân Hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam 11 NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần
ix DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 1.1. So sánh các tiêu chí áp dụng pháp luật giữa các quốc gia.........................32 Bảng 1.2. So sánh các tiêu chí áp dụng pháp luật giữa Hoa Kỳ và Việt Nam...........32 Bảng 1.3. So sánh các tiêu chí áp dụng pháp luật giữa Trung Quốc và Việt Nam....33 Bảng 1.4. So sánh các tiêu chí áp dụng pháp luật giữa Đức và Việt Nam................35 Bảng 2.1. Tổng hợp số liệu về khối lượng tài sản thế chấp là động sản/ tổng các loại tài sản (ĐVT: Triệu đồng)..........................................................................................50 Bảng 2.2. Tổng hợp số liệu chi tiết số khối lượng về từng loại tài sản là hàng hoá/tài sản là động sản (ĐVT: triệu đồng).............................................................................51 Bảng 3.1. Một số điều ước và khuyến nghị nội luật hóa vào pháp luật Việt Nam.........86
1 1. Giới thiệu 1.1 Đặt vấn đề Với sự đa dạng hoá trong nền kinh tế, giao dịch cho vay trở thành một yếu tố then chốt rất quan trọng trong việc thúc đẩy và tăng trưởng kinh tế. Tại Việt Nam, các ngân hàng thương mại, đặc biệt là ngân hàng Techcombank, đã không ngừng mở rộng danh mục cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng về tài chính của khách hàng. Tuy nhiên, rủi ro tín dụng luôn là một trong những vấn đề nan giải nhất mà các tổ chức tài chính phải đối mặt. Vì vậy, với mục tiêu tối thiểu hóa tổn thất và đảm bảo lợi ích, ngân hàng thường yêu cầu khách hàng cung cấp tài sản bảo đảm trong các giao dịch cho vay. Tài sản bảo đảm không chỉ góp phần kiểm soát rủi ro đối với ngân hàng mà còn hỗ trợ khách hàng tiếp cận nguồn vốn dễ dàng hơn. Theo đó, khung pháp lý về thế chấp tài sản là hàng hóa giữ vai trò thiết yếu trong quy trình cho vay. Tuy nhiên, việc áp dụng thực tế các quy định này tại ngân hàng Techcombank vẫn còn tồn tại nhiều bất cập đòi hỏi sự nghiên cứu và làm rõ hơn. Sự không đồng nhất giữa quy định pháp luật và thực tiễn áp dụng, cùng với những thách thức trong việc thẩm định và xử lý tài sản đảm bảo là hàng hóa đặt ra yêu cầu cấp thiết cho việc nghiên cứu này. Do đó, nghiên cứu “Pháp luật về thế chấp tài sản là hàng hoá trong giao dịch cho vay với khách hàng tại các Ngân hàng thương mại cổ phần – Thực tiễn thực hiện tại Ngân hàng Techcombank” được thực hiện nhằm phân tích khung pháp lý hiện hành liên quan đến thế chấp hàng hoá trong hoạt động tín dụng, đồng thời khảo sát thực tiễn triển khai tại Techcombank để từ đó đưa ra các kiến nghị hoàn thiện chính sách và quy trình áp dụng. Kết quả nghiên cứu này sẽ không chỉ góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay của ngân hàng mà còn giúp bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của khách hàng, hướng tới một môi trường tài chính minh bạch và bền vững. 1.2 Tính cấp thiết của đề tài Trước yêu cầu hoàn thiện thể chế kinh tế trong mô hình phát triển định hướng xã hội chủ nghĩa, cùng với sự phát triển và hội nhập sâu rộng vào nền kinh
2 tế thế giới của Việt Nam, hoạt động tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sản xuất, lưu thông hàng hóa và phát triển doanh nghiệp. Với mục đích giảm thiểu rủi ro trong hoạt động tín dụng, các ngân hàng thương mại thường áp dụng yêu cầu về tài sản bảo đảm đối với khách hàng, trong đó hàng hóa đang ngày càng trở thành loại tài sản được lựa chọn phổ biến do có tính thanh khoản và khả năng luân chuyển cao. Tuy nhiên, việc thế chấp tài sản là hàng hóa vẫn gặp không ít khó khăn về pháp lý và ứng dụng thực tế tại ngân hàng, đòi hỏi cần có những nghiên cứu chuyên sâu nhằm làm rõ khung pháp lý, xác định những điểm còn hạn chế và kiến nghị một số giải pháp hoàn thiện pháp luật và cơ chế thực thi phù hợp với thực tiễn tín dụng ngân hàng tại Việt Nam hiện nay. Về phương diện lý luận, quá trình nghiên cứu này góp phần củng cố và nâng cao nhận thức pháp lý về thế chấp tài sản là hàng hóa – một loại tài sản đặc biệt với tính chất biến động liên tục, khó định danh và quản lý. Qua đó, luận văn làm rõ hệ thống quy định pháp luật hiện hành liên quan đến việc thế chấp hàng hóa trong các giao dịch tín dụng ngân hàng. Nội dung phân tích bao gồm các điều kiện xác lập thế chấp, hiệu lực pháp lý của hợp đồng, quyền và nghĩa vụ giữa các bên tham gia, trình tự thủ tục đăng ký giao dịch bảo đảm, cùng với cơ chế xử lý tài sản thế chấp trong trường hợp rủi ro phát sinh. Đồng thời, việc phân tích và hệ thống hóa lý luận xoay quanh vấn đề này cũng giúp định hình và phát triển các mô hình pháp lý phù hợp với thực tiễn Việt Nam, gắn liền với quá trình chuẩn hóa hệ thống pháp luật dân sự, ngân hàng và giao dịch bảo đảm. Về phương diện thực tiễn, Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam (Techcombank) là một trong những ngân hàng thương mại hàng đầu tại Việt Nam, có hệ thống quy trình nghiệp vụ hiện đại và tiên tiến. Việc lựa chọn Techcombank làm đối tượng nghiên cứu trong khảo sát thực tế giúp luận văn tiếp cận một cách chân thực, cụ thể và rõ nét hơn về việc triển khai quy định pháp luật liên quan đến thế chấp hàng hóa trong hoạt động cho vay. Qua đó, luận văn không chỉ đánh giá được hiệu quả thực hiện và hiệu quả áp dụng của các quy chuẩn pháp lý hiện hành, mà còn chỉ ra những vướng mắc, chồng chéo, bất cập khi đưa vào vận dụng thực tế như: tính không nhất quán giữa các quy định pháp luật về dân sự, ngân hàng và
3 đăng ký giao dịch bảo đảm; hạn chế trong năng lực pháp lý nhận thức của khách hàng; những trở ngại phát sinh trong công tác định giá, quản lý và kiểm soát hàng hóa thế chấp; cũng như thách thức về việc xử lý hàng hóa khi khách hàng mất khả năng thanh toán. Ngoài ra, từ kết quả phân tích thực tế triển khai nghiệp vụ tại ngân hàng, luận văn còn đề xuất các giải pháp hoàn thiện quy trình nhận thế chấp hàng hóa tại các ngân hàng thương mại, góp phần tăng cường hiệu quả quản lý rủi ro tín dụng, đảm bảo quyền và lợi ích hợp pháp của cả ngân hàng và khách hàng. Đồng thời, việc hoàn thiện cơ chế pháp lý về thế chấp hàng hóa cũng là bước quan trọng nhằm mục đích đảm bảo tính minh bạch và duy trì sự ổn định dài hạn trong hệ thống tài chính – ngân hàng. Từ những phân tích trên, có thể khẳng định rằng đề tài “Pháp luật về thế chấp tài sản là hàng hoá trong giao dịch cho vay với khách hàng tại các Ngân hàng thương mại cổ phần – Thực tiễn thực hiện tại Ngân hàng Techcombank” là một vấn đề mang tính lý luận và thực tiễn cấp thiết, có giá trị khoa học và ứng dụng cao trong phê duyệt tín dụng, phù hợp với yêu cầu đổi mới và hoàn thiện pháp luật trong xu thế hội nhập toàn diện với nền kinh tế thế giới. 2. Mục tiêu của đề tài 2.1 Mục tiêu tổng quát Luận văn hướng đến mục tiêu tổng quát là phân tích và làm sáng tỏ cơ sở lý luận, khung pháp lý và thực tiễn áp dụng pháp luật về thế chấp tài sản là hàng hoá trong giao dịch cho vay tại các ngân hàng thương mại cổ phần, qua đó đánh giá mức độ phù hợp, hiệu quả và khả năng thực thi của các quy định pháp luật hiện hành. Trên cơ sở đó, nghiên cứu đề xuất các giải pháp hoàn thiện pháp luật và cơ chế thực thi nhằm nâng cao hiệu quả quản lý rủi ro tín dụng, đảm bảo quyền và lợi ích hợp pháp của các bên tham gia, đồng thời góp phần xây dựng một hệ thống pháp lý minh bạch, thống nhất và phù hợp với thông lệ quốc tế trong lĩnh vực giao dịch bảo đảm bằng hàng hoá.
4 2.2 Mục tiêu cụ thể - Phân tích và đánh giá quy định pháp luật hiện hành liên quan đến thế chấp tài sản là hàng hóa trong giao dịch cho vay với khách hàng tại các ngân hàng thương mại cổ phần, làm sáng tỏ căn cứ pháp lý và tính phù hợp với thực tiễn. - Khảo sát quá trình triển khai thực tế tại ngân hàng Techcombank, qua đó nhận diện những khó khăn, bất cập trong quá trình tiếp nhận, thẩm định và xử lý tài sản thế chấp là hàng hóa. - Kiến nghị các biện pháp chuẩn hóa khung pháp lý và quy trình nghiệp vụ, đảm bảo việc triển khai tín dụng bằng hình thức thế chấp hàng hóa đạt được sự rõ ràng về pháp lý, hiệu quả trong thực thi và khả năng áp dụng rộng rãi. - Kiến nghị các giải pháp cải thiện tính hiệu quả trong thi hành pháp luật và đảm bảo quyền và lợi ích hợp pháp của khách hàng, bao gồm đào tạo cán bộ, tăng cường hướng dẫn, minh bạch hóa thông tin và ứng dụng công nghệ vào quy trình giám sát đối với tài sản bảo đảm. 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu Khung pháp lý và thực tiễn áp dụng quy định về thế chấp tài sản là hàng hoá trong giao dịch cho vay với khách hàng tại các ngân hàng TMCP, thực tế triển khai tại ngân hàng Techcombank. 3.2 Phạm vi nghiên cứu Phạm vi về nội dung: Nghiên cứu sẽ tập trung phân tích các quy định pháp luật liên quan đến việc sử dụng hàng hóa luân chuyển làm tài sản bảo đảm tại các ngân hàng TMCP, đánh giá thực tiễn vận hành quy trình thế chấp, quản lý và xử lý tài sản đảm bảo là hàng hoá tại các NHTMCP trong giao dịch cho vay với khách hàng doanh nghiệp làm rõ các vướng mắc pháp lý và bất cập trong quy định và thi hành, từ đó đưa ra các phương án sửa đổi pháp lý phù hợp và tối ưu hóa quy trình xử lý nội bộ tại ngân hàng, góp phần đẩy mạnh hiệu quả tín dụng và bảo vệ quyền lợi hợp pháp của các bên tham gia giao dịch.
Hiển thị 15 trang đầu. Tải tài liệu để xem đầy đủ.
Chưa có bình luận nào. Hãy là người đầu tiên!
Bình luận (0)
Chưa có bình luận nào. Hãy là người đầu tiên!