Trang 1
ng©n hμng ngo¹i th−¬ng viÖt nam CÈm nang tÝn dông Hμ néi, th¸ng 1 n¨m 2004 JB.com.vn giangblog.com ThiNganHang.com
Contenu du document
Trang 2
CÈm nang tÝn dông Môc lôc PhÇn 1.Giíi thiÖu chung 1.1. Môc ®Ých cuèn CÈm nang tÝn dông 1.2. CÊu tróc cuèn CÈm nang tÝn dông: 1.3. Thùc hiÖn 1.4. CËp nhËt cuèn cÈm nang tÝn dông: 1.5. Gii thÝch tõ ng÷ : PhÇn 2.Tæ chøc ho¹t ®éng tÝn dông t¹i Ng©n hμng Ngo¹i th−ng ViÖt Nam 2.1. Nguyªn t¾c tæ chøc ho¹t ®éng tÝn dông 2.2. C¬ cÊu tæ chøc ho¹t ®éng tÝn dông t¹i Ng©n hμng Ngo¹i th−ng ViÖt Nam PhÇn 3.ChÝnh s¸ch tÝn dông cña Ng©n hμng Ngo¹i th−ng ViÖt Nam 3.1. Nguyªn t¾c chung 3.2. ChÝnh s¸ch cho vay ®èi víi kh¸ch hμng 3.3. ChÝnh s¸ch qu¶n lý rñi ro tÝn dông 3.4. ChiÕn l−îc, ®Þnh h−íng vμ kÕ ho¹ch tÝn dông. 3.5. C¸c v¨n b¶n hiÖn hμnh liªn quan ®Õn tÝn dông vμ chÝnh s¸ch tÝn dông PhÇn 4.HÖ thèng tÝnh ®iÓm tÝn dông 4.1. M« t¶ ph−ng ph¸p tÝnh ®iÓm tÝn dông 4.2. Sö dông hÖ thèng chÊm ®iÓm tÝn dông 4.3. XÕp h¹ng ®èi víi doanh nghiÖp 4.4. XÕp h¹ng ®èi víi c¸ nh©n 4.5. Phô lôc phÇn 4 PhÇn 5.Giíi h¹n tÝn dông ®èi víi kh¸ch hμng 5.1. Kh¸i niÖm vμ ý nghÜa 5.2. Thñ tôc phª duyÖt Giíi h¹n tÝn dông 5.3. Quy tr×nh x¸c ®Þnh Giíi h¹n tÝn dông 5.4. Sö dông GHTD trong cÊp tÝn dông cô thÓ cho kh¸ch hμng PhÇn 6.L·i suÊt 6.1. Nguyªn t¾c x¸c ®Þnh l·i suÊt cho vay 6.2. C¬ chÕ ®iÒu hμnh l·i suÊt cho vay hiÖn nay 6.3. Mét sè c¸ch thøc tháa thuËn l·i suÊt cho vay ®èi víi kh¸ch hμng 6.4. MiÔn gim l·i vay PhÇn 7.Quy tr×nh nghiÖp vô cho vay 7.1. Giíi thiÖu 7.2. Quy tr×nh xÐt duyÖt cho vay 7.3. Quy tr×nh ph¸t tiÒn vay 7.4. Quy tr×nh kiÓm tra sö dông vèn vay 7.5. Quy tr×nh thu håi nî vay 7.6. Phô lôc phÇn 7 PhÇn 8.B¶o ®¶m tiÒn vay 8.1. C¸c vÊn ®Ò chung JB.com.vn giangblog.com ThiNganHang.com
Trang 3
8.2. B¶o §¶m tiÒn vay bằng TSCC TC và bảo l·nh của bªn thứ ba 8.3. B¶o ®¶m tiÒn vay b»ng tμi s¶n h×nh thμnh tõ vèn vay 8.4. Cho vay kh«ng cã bo ®m b»ng tμi s¶n 8.5. Phô lôc PhÇn 9.Mét sè quy tr×nh cho vay ®Æc biÖt 9.1. Quy tr×nh cho vay ®Çu t− dù ¸n 9.2. Quy tr×nh cho vay CBCNV 9.3. Quy tr×nh cho vay mua nhμ tr gãp: 9.4. Quy tr×nh cho vay du häc: 9.5. Quy tr×nh cho vay cã bo ®¶m b»ng sæ tiÕt kiÖm, kú phiÕu, tÝn phiÕu, tr¸i phiÕu, chøng tõ cã gi¸ kh¸c JB.com.vn giangblog.com ThiNganHang.com
Trang 4
TÝn dông lu«n ®−îc ®¸nh gi¸ lμ mét trong c¸c lo¹i nghiÖp vô ng©n hμng phøc t¹p vμ cã ®é rñi ro cao, ®ßi hái c¸c c¸n bé liªn quan ph¶i am hiÓu toμn diÖn mäi lÜnh vùc, cã ®¹o ®øc nghÒ nghiÖp vμ ph¶i tu©n thñ cïng lóc nhiÒu lo¹i chÝnh s¸ch chÕ ®é kh¸c nhau. Ng©n hμng Ngo¹i th−¬ng ®ang trong qu¸ tr×nh chuyÓn ®æi, h−íng tíi m« h×nh mét ng©n hμng th−¬ng m¹i ®¹t tiªu chuÈn quèc tÕ, hiÖn ®¹i vμ v÷ng m¹nh. Muèn vËy, yªu cÇu kiÓm so¸t tèt rñi ro ph¶i ®−îc ®Æt lªn hμng ®Çu, trong ®ã, tÊt nhiªn bao gåm lo¹i rñi ro tÝn dông. Víi c¸c th«ng tin chung vÒ tæ chøc ho¹t ®éng tÝn dông t¹i NHNT, c¸c chÝnh s¸ch tÝn dông c¬ b¶n, c¸c b−íc cô thÓ ph¶i tiÕn hμnh trong mét quy tr×nh cho vay vμ thu nî, chóng t«i hy väng cuèn CÈm nang tÝn dông sÏ lμ tμi liÖu tèt cho ng−êi sö dông, gãp phÇn chuÈn ho¸ chÊt l−îng tÝn dông kh«ng chØ theo nghÜa trong quan hÖ ®èi víi kh¸ch hμng mμ ngay c¶ ®èi víi c«ng t¸c qu¶n lý néi bé. Phiªn b¶n cÈm nang tÝn dông lÇn nμy lμ phiªn b¶n Ên hμnh lÇn ®Çu tiªn v× vËy ch¾c ch¾n cßn nhiÒu ®iÓm khiÕm khuyÕt cÇn ®−îc bæ sung s÷a ch÷a. Víi tinh thÇn ngμy cμng hoμn thiÖn h¬n chÊt l−îng cuèn CÈm nang tÝn dông, sao cho c¸c néi dung trong cuèn cÈm nang thùc sù h÷u Ých ®èi víi ng−êi sö dông, chóng t«i ®¸nh gi¸ cao vμ mong muèn nhËn ®−îc ý kiÕn ®ãng gãp cña tÊt c¶ c¸c c¸n bé trong toμn hÖ thèng. Xin tr©n träng c¶m ¬n. JB.com.vn giangblog.com ThiNganHang.com
Trang 5
PhÇn 1. Giíi thiÖu chung 1.1. Môc ®Ých cuèn CÈm nang tÝn dông 2 1.2. CÊu tróc cuèn CÈm nang tÝn dông: 4 1.3. Thùc hiÖn 6 1.4. CËp nhËt cuèn cÈm nang tÝn dông: 7 1.5. Gi¶i thÝch tõ ng÷ : 8 JB.com.vn giangblog.com ThiNganHang.com
Trang 6
CÈm nang tÝn dông Phiªn b¶n 1.0 PhÇn Giíi thiÖu chung Ngμy 3/9/2004 Môc Môc ®Ých cuèn CÈm nang tÝn dông Trang 2 1.1. Môc ®Ých cuèn CÈm nang tÝn dông - Giíi thiÖu chung vÒ ho¹t ®éng tÝn dông t¹i NHNT NghiÖp vô tÝn dông hÕt søc ®a d¹ng vμ phøc t¹p, mçi c¸n bé liªn quan chØ cã thÓ tham gia mét phÇn nhá trong toμn bé hÖ thèng ho¹t ®éng tÝn dông cña NHNT. ChÝnh v× vËy, phÇn ®Çu cña cuèn cÈm nang tËp trung giíi thiÖu vÒ ho¹t ®éng tÝn dông t¹i NHNT, gióp ng−êi sö dông biÕt râ m×nh ®ang ë vÞ trÝ nμo, tÇm quan träng vμ vai trß ®ãng gãp cña vÞ trÝ ®ã ®èi víi tæng thÓ ho¹t ®éng tÝn dông t¹i NHNT. - X¸c ®Þnh tr¸ch nhiÖm, nhiÖm vô c¬ b¶n cña c¸c c¸n bé tham gia ho¹t ®éng tÝn dông: Tr¸ch nhiÖm vμ nhiÖm vô cña c¸c c¸n bé liªn quan ®Õn ho¹t ®éng tÝn dông tuy ®· ®−îc ®Ò cËp t¹i c¸c v¨n b¶n, ph¸p qui hiÖn hμnh. Tuy nhiªn cßn chung chung, ch−a ph©n t¸ch râ ®èi víi tõng cÊp bËc liªn quan. ChÝnh v× vËy, mét trong nh÷ng môc tiªu chÝnh cña cuèn cÈm nang tÝn dông lμ ph¶i x¸c ®Þnh râ tr¸ch nhiÖm vμ nhiÖm vô cô thÓ cña tõng c¸n bé liªn quan nh»m n©ng cao ý thøc tr¸ch nhiÖm còng nh− t¹o ®iÒu kiÖn ®Ò c¸c c¸n bé liªn quan biÕt râ nh÷ng viÖc cÇn ph¶i lμm khi tham gia mét kho¶n vay. - T¨ng c−êng qu¶n lý rñi ro tÝn dông Ho¹t ®éng tÝn dông tuy ®−a l¹i møc lîi nhuËn cao song ®ång thêi còng lμ lo¹i ho¹t ®éng cã ®é rñi ro cao h¬n so víi c¸c lo¹i ho¹t ®éng ng©n hμng kh¸c. Víi c¸c néi dung kh¸ chi tiÕt, h−íng dÉn c¸c nhiÖm vô c¬ b¶n ph¶i lμm khi cho vay vμ kiÓm so¸t kho¶n vay, hy väng cuèn CÈm nang sÏ lμ mét chç dùa tèt cho c¸c c¸n bé liªn quan cã thÓ tù tr¸nh cho m×nh c¸c rñi ro vÒ mÆt ph¸p lý còng nh− rñi ro trong thu håi nî vay. Ngoμi ra, tuy c¸c néi dung trong cuèn cÈm nang kh«ng mang tÝnh b¾t buéc ph¶i thùc hiÖn song vÉn lμ mét c«ng cô ®¾c lùc ®Ó c¸c nhμ qu¶n lý cã thÓ ®iÒu hμnh ho¹t ®éng tÝn dông trong khu«n khæ ph¸p luËt cho phÐp, ®ång thêi cã thÓ kiÓm so¸t vμ lo¹i trõ c¸c lo¹i rñi ro ®· ®−îc l−êng tr−íc. - Thèng nhÊt quy tr×nh lμm viÖc trong toμn hÖ thèng: Cuèn cÈm nang tÝn dông tuy kh«ng thÓ kh¸i qu¸t hÕt tÝnh phøc t¹p vμ ®Æc thï riªng biÖt cña mçi kho¶n vay song cè g¾ng thÓ hiÖn lμ mét khu«n mÉu chung, víi c¸c b−íc c¬ b¶n ph¶i thùc hiÖn nh»m ®ång ®Òu ho¸ chÊt l−îng tÝn dông ë møc cao nhÊt. Víi c¸c néi dung cña cuèn cÈm nang, hy väng c¸c c¸n bé liªn quan tuy ë c¸c chi nh¸nh kh¸c nhau, hay thËm chÝ ë cïng mét chi nh¸nh song ®ang JB.com.vn giangblog.com ThiNganHang.com
Trang 7
CÈm nang tÝn dông Phiªn b¶n 1.0 PhÇn Giíi thiÖu chung Ngμy 3/9/2004 Môc Môc ®Ých cuèn CÈm nang tÝn dông Trang 3 ph¶i gi¶i quyÕt c¸c kho¶n vay kh¸c nhau, gi÷a c¸n bé l©u n¨m víi c¸n bé míi vμo nghÒ ®Òu cã thÓ phèi hîp nhÞp nhμng víi nhau, thèng nhÊt cung øng ®Õn kh¸ch hμng s¶n phÈm tÝn dông víi chÊt l−îng cao nhÊt. - §¶m b¶o tu©n thñ chÆt chÏ c¸c qui ®Þnh liªn quan cña ph¸p luËt Cuèn cÈm nang tÝn dông ®−îc so¹n th¶o kh«ng nh»m môc ®Ých thay thÕ mμ chØ lμ b¶n bæ sung, chi tiÕt h¬n c¸c h−íng dÉn hiÖn cã liªn quan ®Õn ho¹t ®éng tÝn dông ®· ®−îc Ban l·nh ®¹o NHNT ban hμnh. ChÝnh v× vËy, néi dung cuèn cÈm nang gióp ng−êi sö dông cã c¬ së vËn dông c¸c qui ®Þnh liªn quan cña ph¸p luËt vμo thùc tÕ mét c¸ch dÔ dμng h¬n, tr¸nh c¸c rui ro vÒ mÆt ph¸p lý. JB.com.vn giangblog.com ThiNganHang.com
Trang 8
CÈm nang tÝn dông Phiªn b¶n 1.0 PhÇn Giíi thiÖu chung Ngμy 3/9/2004 Môc CÊu tróc cuèn CÈm nang tÝn dông: Trang 4 1.2. CÊu tróc cuèn CÈm nang tÝn dông: Víi c¸c môc ®Ých nh− ®Ò cËp t¹i môc 1.1, néi dung cuèn cÈm nang tÝn dông ®−îc c¬ cÊu thμnh 8 môc, cô thÓ nh− sau: Môc 1: Giíi thiÖu chung T¹i môc nμy, cuèn cÈm nang giíi thiÖu c¸c nÐt chung nhÊt vÒ cuèn cÈm nang nh− môc ®Ých, cÊu tróc, thùc hiÖn nh»m gióp ng−êi ®äc cã thÓ h×nh dung nh÷ng vÊn ®Ò cèt lâi cña cuèn cÈm nang còng nh− biÕt c¸ch vËn dông cuèn cÈm nang mét c¸ch h÷u hiÖu nhÊt. Môc 2: Tæ chøc ho¹t ®éng tÝn dông t¹i Ng©n hμng Ngo¹i th−¬ng T¹i môc nμy, cuèn cÈm nang giíi thiÖu c¬ cÊu tæ chøc ho¹t ®éng tÝn dông trong toμn hÖ thèng NHNTcòng nh− t¹i tõng chi nh¸nh nh»m gióp ng−êi ®äc biÕt râ ho¹t ®éng tÝn dông t¹i NHNT ®−îc tæ chøc thùc hiÖn nh− thÕ nμo, chøc n¨ng vμ nhiÖm vô cña tõng bé phËn trong c¬ cÊu. Môc 3: ChÝnh s¸ch tÝn dông cña Ng©n hμng Ngo¹i th−¬ng T¹i môc nμy, cuèn cÈm nang giíi thiÖu c¸c chÝnh s¸ch vμ chiÕn l−îc ho¹t ®éng tÝn dông c¬ b¶n cña Ng©n hμng Ngo¹i th−¬ng nh»m trang bÞ cho ng−êi ®äc hÖ thèng c¸c v¨n b¶n, c¸c nguyªn t¾c c¬ b¶n mμ mçi c¸n bé liªn quan ph¶i tu©n thñ, chÊp hμnh. Môc 4: HÖ thèng tÝnh ®iÓm tÝn dông T¹i môc nμy, cuèn cÈm nang giíi thiÖu ph−¬ng ph¸p tÝnh ®iÓm vμ ph©n lo¹i kh¸ch hμng nh»m thèng nhÊt c¸c c¨n cø ®¸nh gi¸ chÊt l−îng kh¸ch hμng, t¹o c¬ së nÒn t¶ng ®Ó c¸c c¸n bé liªn quan cã thÓ ®i ®Õn quyÕt ®Þnh cho vay mét c¸ch ®ång ®Òu vμ chÝnh x¸c. Môc 5: Ph−¬ng ph¸p x¸c ®Þnh giíi h¹n tÝn dông ®èi víi kh¸ch hμng T¹i môc nμy, cuèn cÈm nang giíi thiÖu cô thÓ c¸ch thøc x¸c ®Þnh Giíi h¹n tÝn dông ®èi víi mét kh¸ch hμng nh»m hç trî c¸c c¸n bé liªn quan cã thÓ ®Ò xuÊt tæng møc rñi ro cao nhÊt mμ Ng©n hμng Ngo¹i th−¬ng cã thÓ chÊp nhËn ®−îc ®èi víi kh¸ch hμng ®ã. Môc 6: L·i suÊt T¹i môc nμy giíi thiÖu nh÷ng vÊn ®Ò c¬ b¶n nhÊt trong co chÕ ®iÒu hμnh l·i suÊt cña Ng©n hμng Ngo¹i th−¬ng ViÖt nam; c¸c yÕu tè cÊu thμnh l·i suÊt; c¸c quy ®Þnh vÒ miÔn gi¶m l·i. Môc 7: Quy tr×nh cho vay d¹ng chuÈn JB.com.vn giangblog.com ThiNganHang.com
Trang 9
CÈm nang tÝn dông Phiªn b¶n 1.0 PhÇn Giíi thiÖu chung Ngμy 3/9/2004 Môc CÊu tróc cuèn CÈm nang tÝn dông: Trang 5 T¹i môc nμy, cuèn cÈm nang giíi thiÖu chi tiÕt tõng b−íc ®i cô thÓ trong mét quy tr×nh cho vay nãi chung, bao gåm c¶ tr¸ch nhiÖm vμ nghÜa vô cña tõng c¸n bé liªn quan trong tõng kh©u cña qu¸ tr×nh cho vay vμ thu nî. Môc 8: B¶o ®¶m tiÒn vay T¹i môc nμy, cuèn cÈm nang giíi thiÖu c¸c b−íc ®i c¬ b¶n trong mét quy tr×nh thÈm ®Þnh vμ ®¸nh gi¸ tμi s¶n b¶o ®¶m, ký kÕt Hîp ®ång b¶o ®¶m vμ xö lý tμi s¶n b¶o ®¶m trong tr−êng hîp kho¶n v ay cã rñi ro. Môc 9: Mét sè quy tr×nh cho vay ®Æc biÖt T¹i môc nμy, cuèn cÈm nang giíi thiÖu quy tr×nh mét sè lo¹i h×nh cho vay cã tÝnh ®Æc thï riªng mμ Quy tr×nh cho vay chuÈn nªu t¹i môc 6 kh«ng kh¸i qu¸t hÕt hoÆc qu¸ chi tiÕt nªn kh«ng phï hîp. Phô lôc: Ngoμi ra, t¹i mçi môc cña cuèn cÈm nang cßn cã thªm phÇn phô lôc ®Ó cung cÊp cho ng−êi ®äc c¸c th«ng tin bæ sung, chi tiÕt ho¸ néi dung ®ang ®Ò cËp. JB.com.vn giangblog.com ThiNganHang.com
Trang 10
CÈm nang tÝn dông Phiªn b¶n 1.0 PhÇn Giíi thiÖu chung Ngμy 3/9/2004 Môc Thùc hiÖn Trang 6 1.3. Thùc hiÖn Cuèn cÈm nang sÏ ®−îc ph©n ph¸t cho tÊt c¶ c¸c c¸n bé cã nhiÖm vô tham gia ho¹t ®éng tÝn dông t¹i Héi së chÝnh vμ c¸c chi nh¸nh trùc thuéc NHNT. Sau khi nhËn ®−îc cuèn cÈm nang, c¸c c¸n bé cã liªn quan ph¶i nghiªn cøu kü vμ thùc hiÖn nghiªm tóc c¸c néi dung ®−îc ®Ò cËp. Nh»m hç trî cho viÖc thùc hiÖn tèt c¸c néi dung nªu trong cÈm nang, tÊt c¶ c¸c c¸n bé liªn quan cÇn tu©n thñ qui t¾c ®¹o ®øc trong qu¸ tr×nh thùc hiÖn, cô thÓ gåm c¸c qui t¾c sau: - Trung thùc, minh b¹ch vμ c«ng khai khi thùc hiÖn c¸c nhiÖm vô ®−îc giao. - HÕt lßng phôc vô kh¸ch hμng song b¶o ®¶m kh«ng ®Æt ng©n hμng hoÆc c¸c c¸n bé kh¸c vμo nh÷ng mèi quan hÖ cã m©u thuÉn vÒ lîi Ých. - Kh«ng tham gia vμo c¸c ho¹t ®éng bÞ cÊm. Kh«ng cung cÊp th«ng tin néi bé cho c¸c ho¹t ®éng bªn ngoμi ng©n hμng. - Kh«ng sö dông tμi s¶n,th«ng tin cña ng©n hμng cho môc ®Ých c¸ nh©n. - Cã tr¸ch nhiÖm vμ tù chÞu tr¸ch nhiÖm trong tÊt c¶ c¸c quyÕt ®Þnh - GÜ÷ g×n, b¶o mËt néi dung cuèn cÈm nang nμy. JB.com.vn giangblog.com ThiNganHang.com
Trang 11
CÈm nang tÝn dông Phiªn b¶n 1.0 PhÇn Giíi thiÖu chung Ngμy 3/9/2004 Môc CËp nhËt cuèn cÈm nang tÝn dông: Trang 7 1.4. CËp nhËt cuèn cÈm nang tÝn dông: Nhu cÇu thÞ tr−êng kh«ng ngõng thay ®æi vμ ph¸t triÓn kÐo theo sù ®a d¹ng ho¸ c¸c lo¹i h×nh cho vay còng nh− sù thay ®æi ph¸t triÓn cña c¸c quy tr×nh thñ tôc cho vay. H¬n thÕ n÷a, ®©y lμ phiªn b¶n cÈm nang ®Çu tiªn ®−îc Ên hμnh, nh÷ng sai sãt kh«ng phï hîp víi thùc tÕ lμ kh«ng thÓ tr¸nh khái. ChÝnh v× vËy viÖc kh«ng ngõng hoμn thiÖn chØnh söa néi dung cuèn cÈm nang lμ hÕt søc cÇn thiÕt. T¹i phÇn ®Çu cña mçi trang cuèn cÈm nang ®Òu ghi râ néi dung ®ang ®Ò cËp thuéc phÇn nμo, môc nμo vμ trang thø bao nhiªu nh»m t¹o c¬ së thuËn lîi tham chiÕu cho c¸c lÇn chØnh söa tiÕp theo. Mäi ý kiÕn ®ãng gãp söa ®æi bæ sung néi dung cuèn cÈm nang ®Ò nghÞ ph¶n ¶nh vÒ Héi së chÝnh ( th«ng qua phßng Qu¶n lý tÝn dông Tel 048 8268933/8268144 Fax 048 8269067). Phßng Qu¶n lý tÝn dông chÞu tr¸ch nhiÖm tæng hîp c¸c ý kiÕn ®ãng gãp, ®Ò xuÊt ý kiÕn bæ sung chØnh söa vμ tr×nh Ban ®iÒu hμnh th«ng qua Ýt nhÊt mét n¨m/lÇn. JB.com.vn giangblog.com ThiNganHang.com
Trang 12
CÈm nang tÝn dông Phiªn b¶n 1.0 PhÇn Ngμy 3/9/2004 Môc Gii thÝch tõ ng÷ : Trang 8 1.5. Gi¶i thÝch tõ ng÷ : Nh»m thèng nhÊt c¸ch hiÓu mét sè thuËt ng÷ sö dông trong cuèn CÈm nang, c¸c tõ ng÷ d−íi ®©y ®−îc hiÓu nh− sau: - §¬n vÞ trùc tiÕp cho vay: Lμ c¸c bé phËn trùc tiÕp thùc hiÖn nghiÖp vô tÝn dông víi kh¸ch hμng t¹i héi së chÝnh, c¸c chi nh¸nh cÊp I, chi nh¸nh cÊp II, c¸c phßng giao dÞch vμ c¸c bé phËn kh¸c ®−îc uû quyÒn thùc hiÖn c¸c nghiÖp vô cho vay, b¶o l·nh, ph¸t hμnh LC miÔn ký quü, chiÕt khÊu miÔn truy ®ßi ...vv... - Cho vay: lμ mét h×nh thøc cÊp tÝn dông, theo ®ã NHNT giao cho kh¸ch hμng sö dông mét kho¶n tiÒn ®Ó sö dông vμo môc ®Ých vμ thêi gian nhÊt ®Þnh theo tho¶ thuËn víi nguyªn t¾c cã hoμn tr¶ c¶ gèc vμ l·i. - Thêi h¹n cho vay: lμ kho¶ng thêi gian ®−îc tÝnh tõ khi kh¸ch hμng b¾t ®Çu nhËn vèn vay cho ®Õn thêi ®iÓm tr¶ hÕt nî gèc vμ l·i vèn vay ®· ®−îc tho¶ thuËn trong hîp ®ång tÝn dông gi÷a tæ chøc tÝn dông vμ kh¸ch hμng. - Kú h¹n tr¶ nî: lμ c¸c kho¶ng thêi gian trong thêi h¹n cho vay ®· ®−îc tho¶ thuËn gi÷a NHNT vμ kh¸ch hμng mμ t¹i cuèi mçi kho¶ng thêi gian ®ã kh¸ch hμng ph¶i tr¶ mét phÇn hoÆc toμn bé vèn vay cho tæ chøc tÝn dông. - §iÒu chØnh kú h¹n tr¶ nî: lμ viÖc NHNT vμ kh¸ch hμng tho¶ thuËn vÒ viÖc thay ®æi c¸c kú h¹n tr¶ nî ®· tho¶ thuËn tr−íc ®ã trong hîp ®ång tÝn dông. - Gia h¹n nî vay: lμ viÖc NHNT chÊp thuËn kÐo dμi thªm mét kho¶ng thêi gian ngoμi thêi h¹n cho vay ®· tho¶ thuËn trong hîp ®ång tÝn dông. - Dù ¸n ®Çu t−, ph−¬ng ¸n s¶n xuÊt, kinh doanh, dÞch vô hoÆc dù ¸n ®Çu t−, ph−¬ng ¸n phôc vô ®êi sèng: lμ mét tËp hîp nh÷ng ®Ò xuÊt vÒ nhu cÇu vèn, c¸ch thøc sö dông vèn, kÕt qu¶ t−¬ng øng thu ®−îc trong mét kho¶ng thêi gian x¸c ®Þnh ®èi víi ho¹t ®éng cô thÓ ®Ó s¶n xuÊt kinh doanh, dÞch vô, ®Çu t− ph¸t triÓn hoÆc phôc vô ®êi sèng. - H¹n møc tÝn dông: lμ møc d− nî vay tèi ®a ®−îc duy tr× trong mét thêi h¹n nhÊt ®Þnh mμ NHNT vμ kh¸ch hμng ®· tho¶ thuËn trong hîp ®ång tÝn dông. - Kh¶ n¨ng tμi chÝnh cña kh¸ch hμng vay: lμ kh¶ n¨ng vÒ vèn, tμi s¶n cña kh¸ch hμng vay ®Ó b¶o ®¶m ho¹t ®éng th−êng xuyªn vμ thùc hiÖn c¸c nghÜa vô thanh to¸n. JB.com.vn giangblog.com ThiNganHang.com
Trang 13
PhÇn 2. Tæ chøc ho¹t ®éng tÝn dông t¹i Ng©n hμng Ngo¹i th−¬ng ViÖt Nam 2.1. Nguyªn t¾c tæ chøc ho¹t ®éng tÝn dông __________________ 2 2.2. C¬ cÊu tæ chøc ho¹t ®éng tÝn dông t¹i Ng©n hμng Ngo¹i th−¬ng ViÖt Nam 3 2.2.1. T¹i Héi së chÝnh _________________________________________________________ 3 2.2.2. T¹i Chi nh¸nh cÊp I _____________________________________________________ 5 2.2.3. T¹i chi nh¸nh cÊp II _____________________________________________________ 6 JB.com.vn giangblog.com ThiNganHang.com
Trang 14
CÈm nang tÝn dông Phiªn b¶n 1.0 Tæ chøc ho¹t ®éng tÝn dông t¹i Ng©n hμng Ngo¹i th−ng ViÖt PhÇn Nam Ngμy 3/9/2004 Môc Nguyªn t¾c tæ chøc ho¹t ®éng tÝn dông Trang 2 2.1. Nguyªn t¾c tæ chøc ho¹t ®éng tÝn dông - TÝn dông lμ mét trong c¸c lo¹i ho¹t ®éng chÝnh yÕu nhÊt cña NHNT, v× vËy t¹i tÊt c¶ c¸c tÇng bËc tæ chøc cña NHNT ®Òu cã bé phËn chuyªn tr¸ch c«ng t¸c tÝn dông. - TÝn dông lμ mét trong c¸c lo¹i ho¹t ®éng cã ®é rñi ro cao v× vËy c¬ cÊu tæ chøc ho¹t ®éng tÝn dông ph¶i b¶o ®¶m tÝnh thèng nhÊt trong mèi quan hÖ rμng buéc kiÓm so¸t lÉn nhau, th«ng tin ®−îc tËp trung ®Çy ®ñ, chÝnh x¸c vμ kÞp thêi. Ngoμi c¸c bé phËn chuyªn tr¸ch cung øng tÝn dông tíi kh¸ch hμng, t¹i Héi së chÝnh, c«ng t¸c ho¹ch ®Þnh chÝnh s¸ch tÝn dông vμ qu¶n lý rñi ro tÝn dông ph¶i do c¸c phßng ban chuyªn tr¸ch ®¶m nhiÖm. - §¶m b¶o nguyªn t¾c linh ho¹t, kh«ng c¶n trë hoÆc lμm xÊu ®i quan hÖ víi kh¸ch hμng JB.com.vn giangblog.com ThiNganHang.com
Trang 15
CÈm nang tÝn dông Phiªn b¶n 1.0 Tæ chøc ho¹t ®éng tÝn dông t¹i Ng©n hμng Ngo¹i th−ng ViÖt PhÇn Nam Ngμy 3/9/2004 C cÊu tæ chøc ho¹t ®éng tÝn dông t¹i Ng©n hμng Ngo¹i th−ng Môc ViÖt Nam Trang 3 2.2. C¬ cÊu tæ chøc ho¹t ®éng tÝn dông t¹i Ng©n hμng Ngo¹i th−¬ng ViÖt Nam Tæ chøc ho¹t ®éng tÝn dông t¹i NHNT ®−îc ph©n lμm ba cÊp: Héi së chÝnh; Chi nh¸nh cÊp I; vμ Chi nh¸nh cÊp II. 2.2.1. T¹i Héi së chÝnh Uû ban Qu¶n lý rñi ro : Uû ban qu¶n lý rñi ro ®−îc thμnh lËp nh»m hç trî cho Héi ®ång qu¶n trÞ trong c«ng t¸c qu¶n lý rñi ro. §øng ®Çu uû ban lμ Chñ tÞch Héi ®ång qu¶n trÞ. C¸c thμnh viªn cña uû ban ho¹t ®éng b¸n nhiÖm vμ th−êng lμ nh÷ng ng−êi ®¹i diÖn cho Ban l·nh ®¹o hoÆc lμ nh÷ng ng−êi hiÖn ®ang ®−îc ph©n c«ng phô tr¸ch c¸c phßng qu¶n lý c¸c ho¹t ®éng lín cña ng©n hμng nh− phßng Vèn, phßng Qu¶n lý tÝn dông, phßng Ph©n tÝch tæng hîp kinh tÕ, phßng §Ò ¸n c«ng nghÖ...NhiÖm vô chÝnh cña Uû ban lμ ban hμnh c¸c chÝnh s¸ch chÕ ®é hoÆc ®Ò ra c¸c biÖn ph¸p nh»m qu¶n lý cã hiÖu qu¶ c¸c lo¹i h×nh rñi ro kh¸c nhau trong ho¹t ®éng NH, trong ®ã tÊt nhiªn bao gåm lo¹i h×nh rñi ro tÝn dông. Héi ®ång tÝn dông Trung −¬ng: Héi ®ång tÝn dông Trung −¬ng ®−îc thμnh lËp nh»m hç trî cho Ban ®iÒu hμnh trong viÖc cung øng s¶n phÈm tÝn dông ®Õn kh¸ch hμng. Chñ tÞch Héi ®ång lμ Tæng gi¸m ®èc. Phã chñ tÞch Héi ®ång lμ mét phã Tæng gi¸m ®èc phô tr¸ch tÝn dông. Thμnh viªn Héi ®ång lμ c¸c tr−ëng phßng Qu¶n lý tÝn dông, §Çu t− dù ¸n, Ph©n tÝch Tæng hîp Kinh tÕ, Quan hÖ kh¸ch hμng vμ phßng Ph¸p chÕ. NhiÖm vô chÝnh cña Héi ®ång lμ xem xÐt vμ quyÕt ®Þnh c¸c kho¶n vay v−ît thÈm quyÒn ph¸n quyÕt cña Gi¸m ®èc c¸c chi nh¸nh. Phßng Qu¶n lý tÝn dông Phßng Qu¶n lý tÝn dông thùc hiÖn ba nhiÖm vô chñ yÕu: Theo dâi vμ qu¶n lý rñi ro tÝn dông ; H−íng dÉn vμ ban hμnh c¸c chÝnh s¸ch chÕ ®é liªn quan ®Õn ho¹t ®éng tÝn dông; X©y dùng kÕ ho¹ch vμ c¸c ®Þnh h−íng ho¹t ®éng tÝn dông trong tõng thêi kú. Phßng §Çu t− dù ¸n Phßng §Çu t− dù ¸n thùc hiÖn hai nhiÖm vô c¬ b¶n: T¸i thÈm ®Þnh c¸c dù ¸n ®Çu t− v−ît h¹n møc ph¸n quyÕt cña c¸c Gi¸m ®èc chi nh¸nh; Trùc tiÕp xem xÐt thÈm ®Þnh cho vay c¸c dù ¸n lín t¹i Hμ néi vμ c¸c tØnh phÝa B¾c (trõ c¸c tØnh ®· cã chi nh¸nh VCB) JB.com.vn giangblog.com ThiNganHang.com
Trang 16
CÈm nang tÝn dông Phiªn b¶n 1.0 Tæ chøc ho¹t ®éng tÝn dông t¹i Ng©n hμng Ngo¹i th−ng ViÖt PhÇn Nam Ngμy 3/9/2004 C cÊu tæ chøc ho¹t ®éng tÝn dông t¹i Ng©n hμng Ngo¹i th−ng Môc ViÖt Nam Trang 4 Héi së chÝnh Héi ®ång qu¶n Uû ban qu¶n trÞ lý rñi ro Ban ®iÒu hμnh Héi ®ång tÝn dông C«ng nî Qu¶n lý tÝn dông Th«ng tin tÝn §Çu t− dù ¸n Quan hÖ KH dông Chi nh¸nh cÊp 1 Ban ®iÒu hμnh Héi ®ång tÝn dông Phßng giao dÞch Phßng tÝn dông §Çu t− dù ¸n Chi nh¸nh cÊp 2 Ban ®iÒu hμnh Phßng tÝn dông C¬ cÊu tæ chøc ho¹t ®éng tÝn dông t¹i NHNT Phßng C«ng nî Phßng C«ng nî chÞu tr¸ch nhiÖm theo dâi qu¶n lý toμn bé c¸c kho¶n vay khã ®ßi ( trªn 180 ngμy); Theo dâi tÝnh to¸n trÝch lËp quÜ dù phßng rñi ro vμ xö lý nî khã ®ßi tõ quÜ dù phßng rñi ro; Xem xÐt thÈm ®Þnh c¸c kho¶n miÔn gi¶m l·i v−ît møc ph¸n quyÕt cña c¸c Gi¸m ®èc chi nh¸nh. Phßng Th«ng tin tÝn dông JB.com.vn giangblog.com ThiNganHang.com
Trang 17
CÈm nang tÝn dông Phiªn b¶n 1.0 Tæ chøc ho¹t ®éng tÝn dông t¹i Ng©n hμng Ngo¹i th−ng ViÖt PhÇn Nam Ngμy 3/9/2004 C cÊu tæ chøc ho¹t ®éng tÝn dông t¹i Ng©n hμng Ngo¹i th−ng Môc ViÖt Nam Trang 5 ChÞu tr¸ch nhiÖm theo dâi, thu thËp th«ng tin liªn quan ®Õn phßng ngõa rñi ro trong ho¹t ®éng tÝn dông nãi riªng vμ trong c¸c ho¹t ®éng kh¸c cã liªn quan. Phèi hîp ho¹t ®éng thu thËp th«ng tin phßng ngõa rñi ro gi÷a c¸c chi nh¸nh. Tæng hîp, ph©n tÝch ®¸nh gi¸, dù b¸o vμ cung cÊp th«ng tin phôc vô ho¹t ®éng tÝn dông trong toμn hÖ thèng vμ th«ng tin phôc vô qu¶n lý. §Çu mèi quan hÖ giao dÞch trao ®æi th«ng tin víi c¸c tæ chøc tÝn dông, Ng©n hμng Nhμ n−íc vμ c¸c tæ chøc cung cÊp th«ng tin kh¸c. Phßng quan hÖ kh¸ch hμng Qu¶n lý quan hÖ víi mét sè kh¸ch hμng trong hÖ thèng Ng©n hμng Ngo¹i th−¬ng ViÖt Nam. Phßng Ph¸p chÕ ChÞu tr¸nh nhiÖm vÒ mÆt ph¸p lý liªn quan ®Õn mäi ho¹t ®éng cña Ng©n hμng Ngo¹i th−¬ng ViÖt Nam. 2.2.2. T¹i Chi nh¸nh cÊp I Héi ®ång tÝn dông c¬ së Héi ®ång tÝn dông c¬ së ®−îc thμnh lËp nh»m hç trî Ban gi¸m ®èc chi nh¸nh trong viÖc cung øng s¶n phÈm tÝn dông ®Õn kh¸ch hμng. Chñ tÞch Héi ®ång tÝn dông c¬ së lμ Gi¸m ®èc chi nh¸nh. Phã chñ tÞch Héi ®ång lμ phã Gi¸m ®èc chi nh¸nh phô tr¸ch tÝn dông hoÆc mét phã Gi¸m ®èc kh¸c do Chñ tÞch H§TD chØ ®Þnh. C¸c thμnh viªn H§TD lμ tr−ëng phßng tÝn dông, tr−ëng phßng kh¸ch hμng (nÕu cã) vμ c¸c thμnh viªn kh¸c do Chñ tÞch H§TD chØ ®Þnh. NhiÖm vô chÝnh cña H§TD c¬ së lμ xÐt duyÖt Giíi h¹n tÝn dông, xÐt duyÖt c¸c kho¶n vay v−ît møc ph¸n quyÕt cña Gi¸m ®èc chi nh¸nh hoÆc c¸c kho¶n vay tuy kh«ng v−ît møc phÊn quyÕt cña Gi¸m ®èc chi nh¸nh song do phøc t¹p nªn cÇn ®−a ra Héi ®ång tÝn dông thÈm ®Þnh ®¸nh gi¸ l¹i. Phßng tÝn dông , phßng §Çu t− dù ¸n, Phßng kh¸ch hμng, bé phËn tÝn dông t¹i c¸c phßng Giao dÞch Tuú theo quy m« ho¹t ®éng, Së giao dÞch vμ c¸c chi nh¸nh cã thÓ thμnh lËp riªng c¸c phßng §Çu t− dù ¸n, cho vay tr¶ gãp ..vv.. Tr−êng hîp chi nh¸nh chØ cã mét phßng tÝn dông, th× phßng tÝn dông chÞu tr¸ch nhiÖm xem xÐt cho vay tÊt c¶ c¸c lo¹i h×nh ®èi víi kh¸ch hμng. Tr−êng hîp chi nh¸nh cã thªm c¸c phßng kh¸c th× hÇu nh− tªn gäi cña phßng ®· nãi lªn nhiÖm vô chÝnh cña phßng ®ã ( VD Phßng §Çu t− dù ¸n chÞu tr¸ch nhiÖm xem xÐt ®Çu t− dù ¸n, phßng cho vay doanh nghiÖp võa vμ nhá chÞu tr¸ch nhiÖm cho vay ®èi víi c¸c doanh nghiÖp võa vμ nhá). JB.com.vn giangblog.com ThiNganHang.com
Trang 18
CÈm nang tÝn dông Phiªn b¶n 1.0 PhÇn Ngμy 3/9/2004 C cÊu tæ chøc ho¹t ®éng tÝn dông t¹i Ng©n hμng Ngo¹i th−ng Môc ViÖt Nam Trang 6 Do quy m« ho¹t ®éng tÝn dông t¹i c¸c phßng Giao dÞch th−êng nhá, ph¹m vi hÑp v× vËy kh«ng t¸ch thμnh lËp riªng phßng tÝn dông mμ chØ lμ mét bé phËn trùc thuéc sù ®iÒu hμnh trùc tiÕp cña tr−ëng phßng Giao dÞch. 2.2.3. T¹i chi nh¸nh cÊp II T¹i chi nh¸nh cÊp II th−êng chØ cã mét phßng tÝn dông v× vËy phßng tÝn dông sÏ chÞu tr¸ch nhiÖm thùc hiÖn tÊt c¶ c¸c lo¹i h×nh cho vay ®Õn kh¸ch hμng. PhÇn 3. JB.com.vn giangblog.com ThiNganHang.com
Trang 19
PhÇn 3. ChÝnh s¸ch tÝn dông cña Ng©n hμng Ngo¹i th−¬ng ViÖt Nam 3.1. Nguyªn t¾c chung ______________________________________________ 2 3.1.1.Tu©n thñ ph¸p luËt______________________________________________________ 2 3.1.2.Phï hîp víi chiÕn l−îc ho¹t ®éng kinh doanh cña Ng©n hμng Ngo¹i th−¬ng ViÖt Nam t¹i tõng thêi kú. _________________________________________________ 2 3.1.3.Võa t«n träng quyÒn tù quyÕt cña Gi¸m ®èc chi nh¸nh võa b¶o ®¶m môc tiªu qu¶n lý rñi ro tÝn dông ________________________________________________ 2 3.1.4.Quan ®iÓm b×nh ®¼ng vμ h−íng tíi kh¸ch hμng _________________________ 2 3.1.5.§Ò cao tr¸ch nhiÖm c¸ nh©n____________________________________________ 3 3.2. ChÝnh s¸ch cho vay ®èi víi kh¸ch hμng__________________________ 4 3.2.1.C¬ së x©y dùng chÝnh s¸ch______________________________________________ 4 3.2.2.H×nh thøc _______________________________________________________________ 4 3.2.3.Mét sè néi dung c¬ b¶n cña chÝnh s¸ch cho vay kh¸ch hμng_____________ 4 3.3. ChÝnh s¸ch qu¶n lý rñi ro tÝn dông ________________________________ 8 3.3.1.Quan ®iÓm tæng qu¸t cña Ng©n hμng Ngo¹i th−¬ng vÒ rñi ro tÝn dông ____ 8 3.3.2.H×nh thøc _______________________________________________________________ 8 3.3.3.C¸c néi dung qu¶n lý rñi ro tÝn dông c¬ b¶n______________________________ 8 3.4. ChiÕn l−îc, ®Þnh h−íng vμ kÕ ho¹ch tÝn dông.___________________12 3.4.1.ChiÕn l−îc ho¹t ®éng tÝn dông _________________________________________ 12 3.4.2.§Þnh h−íng ho¹t ®éng tÝn dông ________________________________________ 13 3.4.3.KÕ ho¹ch tÝn dông _____________________________________________________ 14 3.5. C¸c v¨n b¶n hiÖn hμnh liªn quan ®Õn tÝn dông vμ chÝnh s¸ch tÝn dông __________________________________________________________15 3.5.1. C¸c v¨n b¶n ph¸p luËt__________________________________________15 3.5.2. C¸c v¨n b¶n vÒ chÝnh s¸ch tÝn dông cña Ng©n hμng Ngo¹i th−¬ng ViÖt Nam. _________________________________________________________15 JB.com.vn giangblog.com ThiNganHang.com
Trang 20
CÈm nang tÝn dông Phiªn b¶n 1.0 PhÇn ChÝnh s¸ch tÝn dông cña Ng©n hμng Ngo¹i th−ng ViÖt Nam Ngμy 3/9/2004 Môc Nguyªn t¾c chung Trang 2 3.1. Nguyªn t¾c chung ChÝnh s¸ch tÝn dông cña Ng©n hμng Ngo¹i th−¬ng ®−îc ban hμnh nh»m b¶o ®¶m viÖc cÊp tÝn dông cña Héi Së ChÝnh vμ c¸c chi nh¸nh Ng©n hμng Ngo¹i th−¬ng cho kh¸ch hμng tu©n thñ chÆt chÏ c¸c nguyªn t¾c sau ®©y: 3.1.1.Tu©n thñ ph¸p luËt TÊt c¶ c¸n bé, nh©n viªn Ng©n hμng Ngo¹i th−¬ng ViÖt Nam cã tr¸ch nhiÖm ph¶i tu©n thñ c¸c quy ®Þnh cña ph¸p luËt trong ho¹t ®éng tÝn dông vμ c¸c quy ®Þnh liªn quan. Mét sè v¨n b¶n ph¸p luËt cã liªn quan trùc tiÕp vμ th−êng xuyªn ®Õn tÝn dông ®−îc kª trong Môc 3.5 cña CÈm nang nμy. ViÖc cÊp tÝn dông cho kh¸ch hμng dùa trªn c¬ së lîi Ých chÝnh ®¸ng vμ hîp ph¸p cña Ng©n hμng Ngo¹i th−¬ng ViÖt Nam; kh«ng ®−îc phÐp lîi dông tμi s¶n vμ uy tÝn cña Ng©n hμng Ngo¹i th−¬ng v× môc ®Ých c¸ nh©n trong ho¹t ®éng tÝn dông. 3.1.2.Phï hîp víi chiÕn l−îc ho¹t ®éng kinh doanh cña Ng©n hμng Ngo¹i th−¬ng ViÖt Nam t¹i tõng thêi kú. Ho¹t ®éng tÝn dông lμ mét trong nh÷ng lÜnh vùc kinh doanh chñ ®¹o vμ ®−îc kÕt hîp hμi hoμ trong chiÕn l−îc kinh doanh chung cña Ng©n hμng Ngo¹i th−¬ng ViÖt Nam. V× thÕ, viÖc më réng vμ ph¸t triÓn tÝn dông ph¶i dùa trªn c¬ së chiÕn l−îc, ®Þnh h−íng kinh doanh t¹i tõng thêi kú vμ cã sù kÕt hîp chÆt chÏ víi c¸c bé phËn kh¸c trong hÖ thèng Ng©n hμng Ngo¹i th−¬ng ViÖt Nam, ®Æc biÖt lμ bé phËn nguån vèn, kh¸ch hμng, thanh to¸n. 3.1.3.Võa t«n träng quyÒn tù quyÕt cña Gi¸m ®èc chi nh¸nh võa b¶o ®¶m môc tiªu qu¶n lý rñi ro tÝn dông ChÝnh s¸ch tÝn dông cña Ng©n hμng Ngo¹i th−¬ng ViÖt Nam võa chó träng tÝnh an toμn tÝn dông, song võa b¶o ®¶m tÝnh linh ho¹t trong ho¹t ®éng thùc tÕ, dμnh cho c¸c chi nh¸nh kh¶ n¨ng n¾m b¾t tèt nhÊt c¸c c¬ héi ph¸t triÓn ®Çu t− tÝn dông theo môc tiªu ®Þnh h−íng kinh doanh trong tõng giai ®o¹n. 3.1.4.Quan ®iÓm b×nh ®¼ng vμ h−íng tíi kh¸ch hμng Trong cÊp tÝn dông: Ng©n hμng Ngo¹i th−¬ng ViÖt Nam thùc hμnh thèng nhÊt chÝnh s¸ch kh¸ch hμng, kh«ng ph©n biÖt thμnh phÇn kinh tÕ, h×nh thøc së h÷u (ngo¹i trõ tr−êng hîp cÊp tÝn dông theo chØ ®Þnh JB.com.vn giangblog.com ThiNganHang.com
Affichage des 20 premières pages. Téléchargez le document pour le voir en entier.
Commentaires (0)
Aucun commentaire pour le moment. Soyez le premier !