1 1 BÀI GIẢNG PHÂN TÍCH TÍN DỤNG Module: 5C TRONG PHÂN TÍCH TÍN DỤNG TÀI LIỆU ĐÀO TẠO Biên soạn bởi: TRUNG TÂM TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP KHỐI DOANH NGHIỆP Người trình bày: Ngô Tấn Long – Giám đốc TT TDDN 2 GIỚI THIỆU Các nội dung chính: 1- Cơ sở của một khoản cho vay tốt 2- Giới thiệu năm yếu tố cần xem xét trong phân tích tín dụng- 5C 2 3 CƠ SỞ CỦA MỘT KHOẢN CHO VAY TỐT Phải xác định được ba vấn đề cơ bản Độ tin cậy đối với Khách hàng vay  phân tích 5C Hợp đồng tín dụng được cấu trúc với các điều kiện để khách hàng sử dụng vốn vay có hiệu quả nhưng vẫn bảo vệ an toàn cho ngân hàng Xác lập được quyền của ngân hàng với các tài sản, thu nhập của bên vay khi phải xử lý rủi ro với thời gian và chi phí thấp nhất 4 5C TRONG PHÂN TÍCH TÍN DỤNG Vốn Tư cách Tài sản Bảo đảm Điều kiện Năng lực Mục đích nhằm đánh giá được độ tin cậy đối với khách hàng vay. 3 5 Tư cách-Character – bản chất, tính nhất quán và thái độ của người vay trong cuộc sống riêng tư và trong kinh doanh. Năng lực-Capacity – khả năng lập kế hoạch và thực hiện để đạt được lợi nhuận kỳ vọng, thông qua đó hoàn trả nợ từ dòng tiền tạo ra. Vốn-Capital – mức đầu tư của chính người vay vào công việc kinh doanh. Tài sản bảo đảm-Collateral – các tài sản được cầm cố, thế chấp để trang trải cho rủi ro không được hoàn trả. Số tiền đến hạn được trang trải từ dòng tiền của người vay hoặc thanh lý tài sản thế chấp của người vay. Điều kiện-Conditions – đề cập đến các điều kiện, điều khoản mà ngân hàng sẽ cho vay. 5C TRONG PHÂN TÍCH TÍN DỤNG 6 Tính nhất quán của người vay có thể được chứng minh?- nộp đủ thuế, trả nợ đúng hạn, lối sống đơn giản, không thói quen xấu, các mối quan hệ gia đình tốt, hòa nhập với cộng đồng v.v? Thiện chí hợp tác và cung cấp thông tin cho ngân hàng. Thái độ tốt trong việc công bố các thông tin tài chính? Tính trung thực của các thông tin cung cấp, mục đích vay vốn và phương án hoàn trả? Độ tin cậy, tư cách đạo đức chủ doanh nghiệp và người điều hành? Ý thức trách nhiệm và uy tín thanh toán với các chủ nợ và ngân hàng? TƯ CÁCH - CHARACTER