正在生成预览...
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH NGUYỄN NGỌC KHÁNH CHO VAY ĐỐI VỚI CÁ NHÂN, HỘ GIA ĐÌNH CÓ THU NHẬP THẤP CỦA TỔ CHỨC TÀI CHÍNH VI MÔ THEO PHÁP LUẬT VIỆT NAM VÀ THỰC TIỄN THỰC THI TẠI TỔ CHỨC TÀI CHÍNH VI MÔ CEP ĐỀ ÁN TỐT NGHIỆP Ngành: Luật Kinh tế Mã số ngành: 8380107 Thành phố Hồ Chí Minh - Năm 2025
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH NGUYỄN NGỌC KHÁNH CHO VAY ĐỐI VỚI CÁ NHÂN, HỘ GIA ĐÌNH CÓ THU NHẬP THẤP CỦA TỔ CHỨC TÀI CHÍNH VI MÔ THEO PHÁP LUẬT VIỆT NAM VÀ THỰC TIỄN THỰC THI TẠI TỔ CHỨC TÀI CHÍNH VI MÔ CEP ĐỀ ÁN TỐT NGHIỆP Ngành: Luật Kinh tế Mã số ngành: 8380107 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS-TS. VIÊN THẾ GIANG Thành phố Hồ Chí Minh - Năm 2025
i LỜI CAM ĐOAN Tác giả Nguyễn Ngọc Khánh, là học viên Cao học Luật Kinh tế - Khóa 4. Tôi cam đoan đây là Đề án nghiên cứu của bản thân tôi thực hiện dưới sự hướng dẫn của Phó Giáo sư, Tiến sĩ Viên Thế Giang. Các số liệu và thông tin trong Đề án nghiên cứu này đảm bảo tính khách quan, trung thực, chính xác và theo quy định pháp luật hiện hành, thực hiện trích dẫn khoa học có đầy đủ chú thích theo đúng quy định; Nghiên cứu trong đề án này là nghiên cứu của cá nhân tôi độc lập, không trùng lặp với bất kỳ công bố nào đã được công bố trước đây. Tôi cam kết và chịu trách nhiệm về những cam đoan trên. Trân trọng! TP.HCM ngày 05 tháng 01 năm 2025 Tác giả Nguyễn Ngọc Khánh
ii LỜI CÁM ƠN Hoàn thành được Đề án này, tôi chân thành cảm ơn đến Ban giám hiệu cùng toàn thể quý Thầy, quý Cô, đội ngũ giảng viên Khoa Luật kinh tế, Khoa sau đại học Trường Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh đã hướng dẫn, giúp đỡ tôi trong suốt quá trình học tập, nghiên cứu. Đặc biệt, Tôi xin trân trọng cảm ơn đến PGS.TS Viên Thế Giang đã rất tận tình giảng dạy, hướng dẫn và định hướng giúp tôi trong suốt thời gian học tập, nghiên cứu và hoàn thiện Đề án tốt nghiệp này. Đề án được thực hiện trong phạm vi thời gian, không gian nhất định và dựa trên nghiên cứu và nhận định của cá nhân tác giả, do đó Đề án không thể tránh khỏi những thiếu sót nhất định. Rất mong nhận được những ý kiến đóng góp quý báu của Quý Thầy, Cô để Đề án được hoàn thiện tốt hơn. Trân trọng cảm ơn! Tác giả Nguyễn Ngọc Khánh
iii TÓM TẮT ĐỀ ÁN Đề án cho vay đối với cá nhân, hộ gia đình có thu nhập thấp của Tổ chức tài chính vi mô (TCTCVM) theo pháp luật Việt Nam và thực tiễn thực thi tại Tổ chức tài chính vi mô CEP được tác giả nghiên cứu tập trung vào những quy định pháp luật về hoạt động tài chính vi mô ở Việt Nam hiện nay và các văn bản hướng dẫn thi hành khác có liên quan, cụ thể là hoạt động cho vay đối với đối tượng là cá nhân, hộ gia đình có thu nhập thấp tại TCTCVM và những hiệu quả tích cực mang lại từ hoạt động tài chính vi mô trong thời gian gần đây. Hiện nay, hoạt động tài chính vi mô (TCVM) là một cách tiếp cận để giảm nghèo hiệu quả thông qua cung cấp tài chính, vốn cho các cá nhân, hộ gia đình có thu nhập thấp, được Chính phủ Việt Nam sử dụng như một phương pháp hữu hiệu để giải quyết rào cản của thất bại thị trường trong việc cung cấp vốn cho người nghèo, giúp họ nỗ lực tạo sinh kế, cải thiện thu nhập và đời sống và giảm nghèo bền vững. Cùng với những nỗ lực và biện pháp giảm nghèo hiệu quả là việc xây dựng khuôn khổ chính sách thúc đẩy sự phát triển của TCVM theo hướng chuyên nghiệp hoá, an toàn và bền vững, thích ứng từng bước với cơ chế thị trường. Tuy nhiên, Nghị định 28 năm 2005 ra đời đã đưa TCVM vào khuôn khổ và được sự giám sát của Ngân hàng Nhà nước nhưng vẫn chưa đạt kết quả mong đợi, đến nay đã 20 năm nhưng chỉ với 4 tổ chức tài chính vi mô đăng ký cấp phép, trong khi rất nhiều tổ chức hoạt động tài chính vi mô vẫn nằm ngoài khuôn khổ chính sách mà TCVM mong đợi, đây là một câu hỏi lớn đối với Ngân hàng Nhà nước. Thực hiện phân tích, đánh giá chọn lọc từ những quy định của pháp luật hiện hành về tổ chức và hoạt động của TCTCVM, tác giả tìm hiểu những bất cập về điều kiện hoạt động cho vay của TCTCVM, các chính sách về điều kiện để được phép cho vay và chi phí cơ hội của khách hàng đối với TCTCVM từ đó chỉ ra những nguyên nhân chính làm nên rào cản, khó khăn cho TCTCVM hoạt động bền vững và phát triển. Qua đó tác giả có những khuyến nghị để các TCTCVM thực thi tốt pháp luật đối và đưa ra quan điểm, kiến nghị nhằm phát triển và hoàn thiện pháp luật về hoạt động tài chính vi mô. Từ khóa: Tài chính vi mô Việt Nam, hoạt động vi mô.
iv ABSTRACT The project of lending to low-income individuals and households of Microfinance Institutions (MFIs) according to Vietnamese law and implementation practices at CEP MFIs is researched by the author focusing on current legal regulations on microfinance activities in Vietnam and other relevant implementing guidelines, more specifically lending activities for low-income individuals and households at MFIs and the positive effects brought about by microfinance activities in recent times. Currently, microfinance is an approach to poverty reduction through providing finance and capital to low-income individuals and households, used by the Vietnamese Government as an effective method to address the barriers of market failures in providing capital to the poor, helping them to make efforts to create livelihoods, improve income and life and sustainably reduce poverty. Along with effective poverty reduction efforts and measures is the development of a policy framework to promote the development of microfinance in the direction of professionalism, safety and sustainability, gradually adapting to the market mechanism. However, Decree 28 of 2005 was issued to put microfinance into the framework and under the supervision of the State Bank but has not yet achieved the expected results. Up to now, after 20 years, only 4 microfinance organizations have registered for licensing, while many organizations operating in microfinance are still outside the policy framework that microfinance expects. This is a big question for the State Bank. Conducting analysis and selective evaluation of current legal regulations on the organization and operation of MFIs, the author studies the shortcomings in the operating and lending conditions of microfinance institutions, policies on conditions for accessing loans, fees, and opportunity costs of customers for MFIs, thereby pointing out the main causes that create barriers and difficulties for MFIs to operate sustainably and develop. Thereby, the author has recommendations for MFIs to effectively implement the law and gives opinions and recommendations to develop and perfect the law on microfinance activities. Keywords: Microfinance in Vietnam, microfinance activities
v DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT VÀ KÝ HIỆU Từ viết tắt Cụm từ tiếng Việt Luật các TCTD 2024 Luật Các tổ chức tín dụng số 32/2024/QH15 ngày 18/01/2024 Luật các TCTD 2010 Luật Các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010 NHNN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam NHTM Ngân hàng Thương mại TCTD Tổ chức tín dụng TCVM Tài chính vi mô, Tài chính quy mô nhỏ TC TCVM Tổ chức tài chính vi mô TC CT-XH Tổ chức chính trị - xã hội LĐLĐ Liên đoàn Lao động CEP Tổ chức tài chính vi mô CEP/ Quỹ CEP TYM Tổ chức tài chính vi mô TNHH Tình Thương/Quỹ TYM TNHH Công ty trách nhiệm hữu hạn GĐCN Giám đốc chi nhánh NVQL Nhân viên tín dụng quản lý khách hàng NVKS Nhân viên kiểm soát, là Tổ trưởng tín dụng, Trưởng bộ phận tín dụng phòng giao dịch, Trưởng phòng tín dụng chi nhánh NĐ 28 Nghị định số 28/2005/NĐ-CP ngày 9/3/2005 của Chính phủ về tổ chức và hoạt động của tổ chức tài chính quy mô nhỏ tại Việt Nam Thông tư 33 Thông tư 33/2024/TT-NHNN ngày 30/6/2024 quy định về hồ sơ, trình tự cấp giấy phép, tổ chức và hoạt động của tổ chức TCVM. Thông tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 quy định về hoạt Thông tư 39 động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng. Thông tư 06 Thông tư 06/2023/TT-NHNN ngày 28/6/2023 Sửa đổi, bổ sung một số điều của Thông tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016. Thông tư 12/2024/TT-NHNN ngày 28/6/2024 Sửa đổi, bổ sung Thông tư 12 một số điều của Thông tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016. của Thống đốc NHNN quy định về hoạt động cho vay của TCTD, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng.
vi MỤC LỤC TÓM TẮT ĐỀ ÁN..........................................................................................................iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT VÀ KÝ HIỆU......................................................v PHẦN MỞ ĐẦU..............................................................................................................1 1. Tính cấp thiết đề án .................................................................................................1 2. Tổng quan nghiên cứu.............................................................................................3 3. Mục tiêu nghiên cứu đề án ......................................................................................5 4. Câu hỏi nghiên cứu..................................................................................................5 5. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu...........................................................................6 6. Phương pháp nghiên cứu của đề án.........................................................................7 7. Ý nghĩa của đề án nghiên cứu .................................................................................8 8. Bố cục của đề án......................................................................................................8 CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VÀ PHÁP LUẬT VỀ CHO VAY ĐỐI VỚI CÁ NHÂN, HỘ GIA ĐÌNH CÓ THU NHẬP THẤP CỦA TỔ CHỨC TÀI CHÍNH VI MÔ..............................................................................................................................9 1.1. Tổng quan về cho vay của tổ chức tài chính vi mô đối với cá nhân, hộ gia đình có thu nhập thấp...........................................................................................................9 1.1.1 Một số vấn đề chung về tài chính vi mô.............................................................9 1.1.2 Khái niệm, đặc điểm về cho vay của tổ chức tài chính vi mô đối với cá nhân, hộ gia đình có thu nhập thấp...........................................................................................13 1.1.3 Quy trình cho vay của tổ chức tài chính vi mô đối với cá nhân, hộ gia đình có thu nhập thấp..............................................................................................................22 1.2. Quy định pháp luật về cho vay của tổ chức tài chính vi mô đối với cá nhân, hộ gia đình có thu nhập thấp...........................................................................................24 1.2.1 Bên cho vay là Tổ chức tài chính vi mô...........................................................25 1.2.2 Bên vay là cá nhân, hộ gia đình có thu nhập thấp. ...........................................31 1.2.3 Thẩm định và quyết định cho vay.....................................................................32 1.2.4 Xác lập thỏa thuận vay vốn. .............................................................................34 1.2.5 Thực hiện thỏa thuận vay vốn. .........................................................................35 1.2.6 Giám sát, xử lý quá trình sử dụng vốn vay của tổ chức tài chính vi mô đối với cá nhân, hộ gia đình có thu nhập thấp. ......................................................................36 Kết luận Chương 1.....................................................................................................37
vii CHƯƠNG 2: THỰC THI PHÁP LUẬT VỀ CHO VAY ĐỐI VỚI CÁ NHÂN, HỘ GIA ĐÌNH CÓ THU NHẬP THẤP TẠI TỔ CHỨC TÀI CHÍNH VI MÔ CEP VÀ MỘT SỐ KIẾN NGHỊ ...................................................................................................................38 2.1. Tổng quan về Tổ chức tài chính vi mô CEP (gọi là CEP)..................................38 2.2. Thực tiễn thực thi pháp luật về cho vay cho vay của tổ chức tài chính vi mô đối với cá nhân, hộ gia đình có thu nhập thấp tại Tổ chức TCVM CEP.........................44 2.2.1 Tiếp nhận nhu cầu vay vốn của cá nhân, hộ gia đình có thu nhập thấp ...........45 2.2.2 Thẩm định nhu cầu vay vốn của cá nhân, hộ gia đình có thu nhập thấp..........51 2.2.3 Xác lập thỏa thuận vay vốn trong giao dịch cho vay của tổ chức tài chính vi mô đối với cá nhân, hộ gia đình có thu nhập thấp của Tổ chức tài chính vi mô CEP.....56 2.2.4 Thực hiện thỏa thuận vay vốn của cá nhân, hộ gia đình có thu nhập thấp.......59 2.2.5 Kiểm tra giám sát và xử lý các vấn đề phát sinh trong quá trình thực hiện thỏa thuận vay vốn của cá nhân, hộ gia đình có thu nhập thấp tại TCTCVM CEP..........61 2.3. Một số kiến nghị, giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay của tổ chức tài chính vi mô đối với cá nhân, hộ gia đình có thu nhập thấp.................................................62 2.3.1 Kiến nghị hoàn thiện pháp luật đối với hoạt động Tổ chức tài chính vi mô. ...63 2.3.2 Giải pháp nâng cao hiệu quả thực thi pháp luật về cho vay của tổ chức tài chính vi mô đối với cá nhân, hộ gia đình có thu nhập thấp tại Tổ chức TCVM CEP.........66 Kết luận Chương 2.....................................................................................................68 KẾT LUẬN CHUNG.....................................................................................................69 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO..........................................................................i DANH MỤC CÁC VĂN BẢN QPPL LIÊN QUAN ĐẾN ĐỀ ÁN...............................iii PHỤ LỤC QUY ĐỊNH NỘI BỘ LIÊN QUAN TẠI TCTCVM CEP.............................v PHỤ LỤC HÌNH ẢNH..................................................................................................xii
显示前 9 页。下载资料查看完整内容。
暂无评论。快来抢沙发吧！
评论 (0)
暂无评论。快来抢沙发吧！