1쪽
Sổ tay tín dụng ThiNganHang.com Ban hành kèm theo Quyết định số /TCB ngày tháng 04 năm 2005 của Tổng giám đốc Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam Tháng 3 năm 2005 ThiNganHang.com
자료 내용
2쪽
MỤC LỤC DANH MỤC CÁC PHỤ LỤC.................................................................................................... 6 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT............................................................................................ 7 CHƯƠNG I.................................................................................................................................. 8 GIỚI THIỆU CHUNG ............................................................................................................... 8 CHƯƠNG II.............................................................................................................................. 11 CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG CHUNG...................................................................................... 11 2.1. NGUYÊN TẮC CHUNG TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG .... 11 2.2. TIÊU CHUẨN TÍN DỤNG CHUNG .............................................................................. 13 2.2.1. Điều kiện vay vốn .................................................................................................... 13 2.2.2. Giới hạn cho vay ...................................................................................................... 15 2.2.3. Thời hạn cho vay...................................................................................................... 16 2.2.4. Định giá tiền vay...................................................................................................... 16 2.2.5. Các loại hình tín dụng hiện được Techcombank cung cấp....................................... 16 2.2.6. Cho vay hợp vốn ...................................................................................................... 18 2.2.7. Các phương thức cho vay khác ................................................................................ 18 2.2.8. Các khoản tín dụng Techcombank không chấp nhận............................................... 18 2.3. TIÊU CHUẨN VỀ TÀI SẢN ĐẢM BẢO........................................................................ 18 2.3.1. Nguyên tắc bảo đảm bằng tài sản............................................................................. 18 2.3.2. Các chủng loại tài sản được Techcombank chấp nhận............................................. 20 2.4. TIÊU CHUẨN VỀ HỒ SƠ TÍN DỤNG........................................................................... 22 2.5. HỆ THỐNG CHẤM ĐIỂM KHÁCH HÀNG.................................................................. 22 2.6. THẨM QUYỀN PHÊ DUYỆT........................................................................................ 22 2.6.1. Các cấp có thẩm quyền phê duyệt............................................................................ 22 2.6.2. Các giao dịch thuộc thẩm quyền phê duyệt.............................................................. 22 2.6.3. Mức phán quyết........................................................................................................ 22 ThiNganHang.com2.6.4. Nguyên t2.6.5. Nguyên t2.6.6. Trình tự phê duyắắc xây dc sử dụệng thựt theo thng thẩm quyẩm quyẩm quyền phê duyền phê duyền của các cệtệ.............................................................. 23t ........................................................... 23ấp..................................................... 24 2.7. THEO DÕI SAU KHI CHO VAY ................................................................................... 25 2.8. THƯ TÍN DỤNG VÀ BẢO LÃNH ................................................................................. 27 2.9. THÔNG TIN TÍN DỤNG................................................................................................ 27 2.10. YÊU CẦU CHUNG VỀ KIẾN THỨC, KỸ NĂNG VÀ ĐÓNG GÓP VÀO VIỆC XÂY DỰNG VĂN HÓA TÍN DỤNG.............................................................................................. 28 2.11. ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN VĂN HÓA TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG.............. 29 2.11.1. Danh mục tín dụng................................................................................................. 29 2.11.2. Thông tin................................................................................................................ 29 ThiNganHang.com 2
3쪽
2.11.3. Chính sách và chiến lược ....................................................................................... 29 2.11.4. Đào tạo ................................................................................................................... 30 2.11.5. Quy trình công việc................................................................................................ 30 2.11.6. Kiểm soát................................................................................................................ 30 2.12. ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN KINH DOANH TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG.. 31 CHƯƠNG III............................................................................................................................. 33 CÁC NGUYÊN TẮC CƠ BẢN TRONG................................................................................ 33 QUY TRÌNH QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA TECHCOMBANK........................... 33 3.1. PHÁT TRIỂN KINH DOANH ........................................................................................ 33 3.1.1. Mục tiêu của Techcombank ..................................................................................... 33 3.1.2. Các nguyên tắc của Techcombank........................................................................... 34 3.2. PHÂN TÍCH TÍN DỤNG................................................................................................. 34 3.2.1. Mục tiêu của Techcombank ..................................................................................... 34 3.2.2. Các nguyên tắc của Techcombank........................................................................... 34 3.3. CẤU TRÚC KHOẢN VAY............................................................................................. 35 3.3.1. Mục tiêu của Techcombank ..................................................................................... 35 3.3.2. Các nguyên tắc của Techcombank........................................................................... 35 3.4. PHÊ DUYỆT ................................................................................................................... 35 3.4.1. Mục tiêu của Techcombank ..................................................................................... 36 3.4.2. Nguyên tắc của Techcombank ................................................................................. 36 3.5. LẬP HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG VÀ HỢP ĐỒNG CẦM CỐ/THẾ CHẤP......................... 36 3.5.1. Mục tiêu của Techcombank ..................................................................................... 36 3.5.2. Nguyên tắc của Techcombank ................................................................................. 37 3.6. THEO DÕI SAU KHI CHO VAY ................................................................................... 37 3.6.1. Mục tiêu của Techcombank ..................................................................................... 37 3.6.2. Các nguyên tắc của Techcombank........................................................................... 37 3.7. XỬ LÝ CÁC KHOẢN VAY CÓ VẤN ĐỀ...................................................................... 38 3.7.1. Mục tiêu của Techcombank ..................................................................................... 38 ThiNganHang.com3.8.3.7.2. Nguyên t3.8.1. XCÁC CÔNGếp hạng doanh nghiCắỤc cHủẠa TechcombankN CHệẾp (chRỦIấmRO................................................................................. 38điCểm tín dỦA TECHCOMBANKụng) ........................................................ 38...................................... 38 3.8.2. Giới hạn cấp tín dụng............................................................................................... 39 3.8.3. Phân loại khoản vay ................................................................................................. 39 3.8.4. Lập dự phòng xử lý rủi ro tín dụng .......................................................................... 39 CHƯƠNG IV............................................................................................................................. 41 TỔ CHỨC BỘ MÁY HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI TECHCOMBANK ........................ 41 4.1. GIỚI THIỆU CHUNG..................................................................................................... 41 4.2. TỔ CHỨC BỘ MÁY HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ........................................................... 42 ThiNganHang.com 3
4쪽
4.2.1. Vai trò của HĐQT.................................................................................................... 42 4.2.2. Vai trò của Ban TGĐ ............................................................................................... 42 4.2.3. Tổ chức hoạt động tín dụng tại Hội sở..................................................................... 42 4.2.4. Tổ chức hoạt động tín dụng tại chi nhánh................................................................ 43 CHƯƠNG V .............................................................................................................................. 45 QUY TRÌNH TÍN DỤNG......................................................................................................... 45 5.1. SƠ ĐỒ QUY TRÌNH TÍN DỤNG ................................................................................... 45 5.2. TRÌNH TỰ CÁC BƯỚC TRONG QUY TRÌNH TÍN DỤNG......................................... 45 5.2.1. Tiếp thị, tiếp xúc khách hàng, tiếp nhận hồ sơ......................................................... 45 5.2.2. Thẩm định, phân tích hồ sơ...................................................................................... 46 5.2.3. Kiểm soát nội dung thẩm định ................................................................................. 47 5.2.4. Tái thẩm định ........................................................................................................... 47 5.2.5. Phê duyệt tín dụng.................................................................................................... 48 5.2.6. Thông báo tín dụng .................................................................................................. 48 5.2.7. Hoàn thiện hồ sơ và thực hiện thủ tục nhận tài sản đảm bảo ................................... 49 5.2.8. Soạn thảo và ký kết hợp đồng tín dụng, giấy nhận nợ và cam kết trả nợ................. 50 5.2.9. Giải ngân và hạch toán giải ngân ............................................................................. 51 5.2.10. Theo dõi và quản lý khách hàng............................................................................. 52 5.2.11. Phân loại khoản vay ............................................................................................... 52 5.2.12. Đánh giá lại khoản vay và khách hàng................................................................... 53 5.2.13. Theo dõi và xử lý nợ quá hạn................................................................................. 54 CHƯƠNG VI............................................................................................................................. 55 SẢN PHẨM TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP.......................................................................... 55 6.1. CÁC NHÓM SẢN PHẨM TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP CỦA TECHCOMBANK.... 55 6.2. TIÊU CHUẨN CHO VAY CHUNG ĐỐI VỚI CÁC SẢN PHẨM TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG................................................................................................ 55 6.3. CÁC SẢN PHẨM TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP CỦA TECHCOMBANK................. 56 ThiNganHang.com6.3.1. Tín dụng vốn lưu động theo món............................................................................. 56 6.3.2.Tín dụng vốn lưu động theo hạn mức ....................................................................... 58 6.3.3. Cho vay theo hạn mức thấu chi................................................................................ 60 6.3.4. Cho vay đầu tư dài hạn............................................................................................. 61 6.4. MỘT VÀI SẢN PHẨM TÍN DỤNG ĐẶC BIỆT............................................................. 62 6.4.1. Cho vay bắc cầu ....................................................................................................... 62 6.4.2. Cho vay mua lại, sáp nhập doanh nghiệp và liên doanh .......................................... 63 6.5. HƯỚNG DẪN THẨM ĐỊNH.......................................................................................... 63 6.5.1. Thẩm định chủ doanh nghiệp................................................................................... 63 6.5.2. Thẩm định hồ sơ....................................................................................................... 64 6.5.3. Thẩm định dự án đầu tư ........................................................................................... 64 ThiNganHang.com 4
5쪽
CHƯƠNG VII........................................................................................................................... 65 SẢN PHẨM TÍN DỤNG BÁN LẺ........................................................................................... 65 7.1. CÁC NHÓM SẢN PHẨM TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA TECHCOMBANK ................... 65 7.2. TIÊU CHUẨN CHO VAY CHUNG ĐỐI VỚI NHỮNG SẢN PHẨM TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG ......................................................................................................... 66 7.3. CÁC SẢN PHẨM TÍN DỤNG BÁN LẺ VÀ CÁC TIÊU CHUẨN CHO VAY HIỆN TẠI CỦA TECHCOMBANK........................................................................................................ 67 7.3.1. Cho vay vàng............................................................................................................ 67 7.3.2. Vay tiêu dùng cầm cố bằng chứng chỉ nợ................................................................ 68 7.3.3. Ứng trước tài khoản cá nhân.................................................................................... 69 7.3.4. Du học nước ngoài ................................................................................................... 72 7.3.5. Du học tại chỗ .......................................................................................................... 73 7.3.6. Nhà mới.................................................................................................................... 74 7.3.7. Ôtô xịn...................................................................................................................... 76 7.3.8. Đầu tư chứng khoán niêm yết .................................................................................. 78 7.3.9. Mua cổ phần của các doanh nghiệp cổ phần hóa ..................................................... 79 7.3.10. Ứng tiền nhanh....................................................................................................... 81 7.3.11. Cho vay hộ kinh doanh........................................................................................... 82 7.3.12. Cho vay đảm bảo bằng chứng khoán niêm yết....................................................... 83 CHƯƠNG VIII.......................................................................................................................... 85 CÁC QUY ĐỊNH HIỆN HÀNH CỦA CHÍNH PHỦ, NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VÀ TECHCOMBANK.................................................................................................................... 85 8.1. DANH MỤC CÁC QUY ĐỊNH CỦA NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC, CHÍNH PHỦ VÀ CÁC CƠ QUAN HỮU QUAN LIÊN QUAN ĐẾN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG.................... 85 8.2. MỘT VÀI ĐIỂM CẦN LƯU Ý TRONG CÁC QUY ĐỊNH HIỆN TẠI LIÊN QUAN ĐẾN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG..................................................................................................... 86 8.2.1. Ký hai hợp đồng về cùng một đối tượng.................................................................. 86 ThiNganHang.com8.2.2. Tính chất pháp lý với việc sửa đổi cam kết ba bên .................................................. 86 CHƯƠNG IX............................................................................................................................. 88 HỆ THỐNG MẪU BIỂU BAN HÀNH KÈM ÁP DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI TECHCOMBANK............................................................................................... 88 9.1. GIỚI THIỆU CHUNG VỀ HỆ THỐNG MẪU BIỂU CỦA TECHCOMBANK............. 88 9.2. HỆ THỐNG MẪU BIỂU HIỆN TẠI CỦA TECHCOMBANK ...................................... 90 9.3. MỘT SỐ LƯU Ý KHI SỬ DỤNG MẪU BIỂU............................................................... 90 9.3.1. Nguyên tắc chung..................................................................................................... 90 9.3.2. Những chú ý khi sử dụng mẫu biểu.......................................................................... 90 ThiNganHang.com 5
6쪽
DANH MỤC CÁC PHỤ LỤC PHỤ LỤC 1 - THỊ TRƯỜNG TÍN DỤNG MỤC TIÊU CỦA TECHCOMBANK ................... 93 PHỤ LỤC 2 - TIÊU CHUẨN VỀ HỒ SƠ TÍN DỤNG.............................................................. 95 PHỤ LỤC 3 - HỆ THỐNG CHẤM ĐIỂM KHÁCH HÀNG..................................................... 98 PHỤ LỤC 4 - VÍ DỤ VỀ THẨM QUYỀN PHÊ DUYỆT....................................................... 104 PHỤ LỤC 5 - DẤU HIỆU CÁC KHOẢN VAY CÓ VẤN ĐỀ ............................................... 112 PHỤ LỤC 6 - TIÊU CHUẨN PHÂN LOẠI KHOẢN VAY.................................................... 115 PHỤ LỤC 7 - TỔ CHỨC BỘ MÁY HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI TECHCOMBANK.... 116 PHỤ LỤC 8 - QUY TRÌNH TÍN DỤNG CỦA TECHCOMBANK........................................ 117 PHỤ LỤC 9 – HƯỚNG DẪN THẨM ĐỊNH CHỦ DOANH NGHIỆP.................................. 118 PHỤ LỤC 10 - HƯỚNG DẪN THẨM ĐỊNH HOẠT ĐỘNG KHÁCH HÀNG..................... 119 PHỤ LỤC 11 - NHỮNG ĐIỂM CHÍNH TRONG CÁC VĂN BẢN HIỆN HÀNH CỦA NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC, CHÍNH PHỦ VÀ CÁC CƠ QUAN HỮU QUAN................................ 126 PHỤ LỤC 12 - HỆ THỐNG MẪU BIỂU HIỆN TẠI CỦA TECHCOMBANK..................... 139 ThiNganHang.com ThiNganHang.com 6
7쪽
DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Ban GĐ Ban Giám đốc CBCNV Cán bộ công nhân viên CN Chi nhánh CSTD Chính sách tín dụng CVKH Chuyên viên khách hàng GCN QSD đất Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất GDĐB Giao dịch đảm bảo GNN & CKTN Giấy nhận nợ và cam kết trả nợ HĐQT Hội đồng quản trị HĐTD Hội đồng tín dụng HMTD Hạn mức tín dụng HO Hội sở KS & HTKD Kiểm soát và Hỗ trợ kinh doanh KTGD & KQ Kế toán giao dịch và Kho quỹ NHNN Ngân hàng nhà nước P.KD Phòng kinh doanh Phòng QLTD Phòng Quản lý tín dụng QLRRTD Quản lý rủi ro tín dụng QSD đất Quyền sử dụng đất SPTD Sản phẩm tín dụng STTD Sổ tay tín dụng SXKD Sản xuất kinh doanh TCTD Tổ chức tín dụng TĐ & QLRR TD Thẩm định và Quản lý rủi ro tín dụng TGĐ Tổng giám đốc ThiNganHang.comTSĐB Tài sản đảm bảo TTKD Trung tâm kinh doanh UBND Uỷ ban nhân dân USD Đô la Mỹ VND Việt Nam Đồng ThiNganHang.com 7
8쪽
SỔ TAY TÍN DỤNG www.techcombank.com.vn Chương I – Giới thiệu chung CHƯƠNG I GIỚI THIỆU CHUNG (i). Tại sao cần có sổ tay tín dụng? Cho vay là một trong các trọng tâm hoạt động của ngân hàng thương mại, và trong hoạt động cho vay, trọng tâm là công tác quản lý rủi ro tín dụng. Điều này cũng đồng nghĩa với nhận định rằng càng tăng cường cho vay thì càng phải tăng cường quản lý rủi ro tín dụng. Trong bối cảnh ngày càng mở rộng và phát triển của Techcombank, sự cần thiết của việc tăng cường quản lý rủi ro tín dụng đang trở thành một nhiệm vụ quan trọng. Quản lý rủi ro tín dụng thường được hiểu nhầm là theo dõi sau khi cho vay hay cho vay với điều kiện ngặt nghèo hơn, khó khăn hơn, hoặc là soi cho kỹ hơn. Tuy nhiên, hiểu cho đúng, quản lý rủi ro tín dụng là một quá trình đòi hỏi phải thiết lập và không ngừng hoàn thiện các mục tiêu, chính sách, hệ thống và cấu trúc để vận hành chức năng hoạt động tín dụng sao cho hiệu quả và phù hợp với những thay đổi của môi trường hoạt động. Với tinh thần như vậy, cuốn sổ tay tín dụng của Techcombank ra đời nhằm góp thêm một nỗ lực vào việc hoàn thiện chính sách tín dụng hiện tại của Ngân hàng từ đó làm tăng hiệu quả trong hoạt động quản lý rủi ro tín dụng của Ngân hàng. (ii). Sổ tay tín dụng của Techcombank được soạn như thế nào? Trước hết, STTD của Techcombank thực hiện việc hệ thống hóa các quy định chính trong việc cấp và quản lý tín dụng của Ngân hàng. Sau đó, STTD trình bày các định hướng phát triển kinh doanh, phát triển văn hóa tín dụng và các yêu cầu của Ngân hàng đối với các cá nhân trực tiếp tham gia hoạt động tín dụng nhằm làm giàu thêm các hiểu biết về phương châm hoạt động và chủ trương coi trọng chất lượng, coi trọng yếu tố con người trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng. Đặc biệt, STTD của Techcombank còn bổ sung một cách có hệ thống các nguyên tắc và mục tiêu quản trị rủi ro của Ngân hàng trong từng khâu của quy trình tín dụng để giúp người sử dụng tăng cường hiệu quả trong việc đề ra mục tiêu, theo dõi việc thực hiện mục tiêu cho bản thân, bộ phận – từ đó góp phần vào việc thực hiện mục tiêu chung ThiNganHang.comtrong hoạt động tín dụng của cả Ngân hàng. Cuối cùng, sổ tay tín dụng của Techcombank giới thiệu các tiêu chuẩn cấp tín dụng đối với các nhóm sản phẩm tín dụng khác nhau của Ngân hàng, các quy định, mẫu biểu và những điểm cần lưu ý trong việc cấp tín dụng và áp dụng các chính sách, mẫu biểu của Ngân hàng. (iii).Mục tiêu của sổ tay tín dụng Sổ tay tín dụng của Techcombank được soạn ra với mục tiêu cơ bản là cung cấp cho người sử dụng những kiến thức chung về chính sách tín dụng của Ngân hàng, từ đó: ThiNganHang.com 8
9쪽
SỔ TAY TÍN DỤNG www.techcombank.com.vn Chương I – Giới thiệu chung Giảm thiểu mơ hồ, thúc đẩy tính nhất quán trong cách hiểu và ứng dụng các chính sách trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng. Thúc đẩy việc phát triển kinh doanh và quản lý rủi ro tín dụng một cách lành mạnh, có hệ thống, có chủ trương và đúng với định hướng chung của toàn Ngân hàng. Thúc đẩy việc tạo ra một ngôn ngữ chung trong nội bộ Techcombank và trong việc hợp tác với các đối tác bên ngoài. (iv). Đối tượng của sổ tay tín dụng STTD của Techcombank được thiết kế thành một tài liệu dành cho tất cả mọi cá nhân tham gia vào hoạt động tín dụng của Ngân hàng, bao gồm cả những người cho vay, phê duyệt, hoạch định chính sách, kiểm soát và các cá nhân khác có liên quan. Ngoài những kiến thức cơ bản về chính sách tín dụng chung của Ngân hàng, người sử dụng còn tìm thấy những hướng dẫn bổ ích trong việc hiểu và áp dụng các tiêu chuẩn cho vay, quy định và mẫu biểu hiện tại của Ngân hàng. Do đó, STTD còn có thể được coi là một nguồn thông tin bổ ích đối với những ai quan tâm và muốn tìm hiểu về hoạt động tín dụng của Ngân hàng. (v). Cấu trúc sổ tay tín dụng STTD của Techcombank được chia thành 9 chương. Mỗi một chương có những mục tiêu trình bày riêng. Việc chia thành nhiều chương phản ánh tính nhiều mặt và phong phú trong các nội dung liên quan đến chức năng hoạt động tín dụng hiện tại của Ngân hàng. Một cách vắn tắt, tổ chức của các chương được phân bổ như sau: Chương 2: Chính sách tín dụng chung của Techcombank Chương 3: Các nguyên tắc cơ bản trong quy trình quản lý rủi ro tín dụng của Techcombank Chương 4: Tổ chức bộ máy hoạt động tín dụng tại Techcombank Chương 5: Quy trình tín dụng Chương 6: Sản phẩm tín dụng doanh nghiệp Chương 7: Sản phẩm tín dụng bán lẻ Chương 8: Các quy định hiện hành của Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước và Techcombank ThiNganHang.comChương 9: Hệ thống quy định và mẫu biểu áp dụng trong hoạt động tín dụng tại Techcombank (vi). Sổ tay tín dụng khác với các quy định hiện tại như thế nào? Thực tế cho thấy hoạt động và môi trường kinh doanh liên tục biến động, đòi hỏi phải liên tục điều chỉnh, cập nhật cho phù hợp với môi trường và mục tiêu trong từng thời kỳ của Ngân hàng – do đó không thể phản ánh những quy định và các hướng dẫn cụ thể liên quan đến sản phẩm, khách hàng, thị trường, giai đoạn hoạt động nhất định trong sổ tay tín dụng của Ngân hàng. Thay vì vậy, sổ tay tín dụng chủ yếu tập trung trình bày chính sách, nguyên tắc chung và các định hướng hoạt động làm nền tảng để phát triển các chính sách cụ thể của Ngân hàng. Điều này có nghĩa là để có được các hướng dẫn cụ thể, chi tiết và những cập nhật liên quan đến quy trình, quy định cung cấp một sản ThiNganHang.com 9
10쪽
SỔ TAY TÍN DỤNG www.techcombank.com.vn Chương I – Giới thiệu chung phẩm cụ thể nào đó; người sử dụng cần tham vấn các quy định, quyết định dưới dạng văn bản hiện có của Ngân hàng. (vii). Đóng góp từ các bộ phận khác nhau trong Ngân hàng Các yếu tố của môi trường luôn thay đổi. Dù muốn hay không, về lâu dài các chính sách tín dụng của Ngân hàng cũng sẽ phải được sửa đổi cho phù hợp với môi trường. Bên cạnh đó, việc xuất hiện các cơ hội thị trường mới, sản phẩm mới, chiến lược phát triển kinh doanh mới, các công cụ quản lý rủi ro tín dụng mới cũng đòi hỏi phải nâng cấp chính sách tín dụng của Ngân hàng. Đấy là chưa kể đến phạm vi ảnh hưởng rộng lớn của chính sách tín dụng đối với hoạt động tín dụng trên toàn hệ thống Techcombank – tất cả đều hàm chứa một thực tế rằng việc đóng góp của các cá nhân, phòng/ban vào quá trình sửa đổi, hoàn thiện chính sách tín dụng có một ý nghĩa hết sức quan trọng không những ở hiện tại mà còn cả trong tương lai. Nhân đây xin cảm ơn tất cả các cá nhân đã tham gia và đóng góp vào việc xây dựng sổ tay tín dụng của Ngân hàng và rất mong tiếp tục nhận được sự đóng góp bổ ích đó trong các nỗ lực cập nhật và điều chỉnh về sau. ThiNganHang.com ThiNganHang.com 10
11쪽
SỔ TAY TÍN DỤNG www.techcombank.com.vn Chương II – Chính sách tín dụng chung CHƯƠNG II CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG CHUNG Chính sách tín dụng là nền tảng để quản lý rủi ro tín dụng một cách tổng thể trong hệ thống Techcombank. Chính sách tín dụng của Techcombank là một phương châm hành động, một tập hợp cách tiếp cận và giải quyết vấn đề được xây dựng từ các nguyên tắc cơ bản, lành mạnh. Một chính sách tín dụng tốt là một chính sách tín dụng biết vận dụng một cách sáng tạo các nguyên tắc cơ bản trong bối cảnh các yếu tố môi trường luôn thay đổi. Chương này trình bày: Các nguyên tắc chung trong hoạt động cấp tín dụng của Ngân hàng. Các chính sách chung về: điều kiện cấp tín dụng giới hạn cấp tín dụng thời hạn cho vay định giá tiền vay các loại hình tín dụng Techcombank hiện đang cung cấp tiêu chuẩn về tài sản đảm bảo tiêu chuẩn về hồ sơ tín dụng hệ thống chấm điểm và phân loại khách hàng phê duyệt khoản vay nguyên tắc theo dõi sau khi cho vay ý nghĩa của chính sách tín dụng đối với thư tín dụng, bảo lãnh thông tin tín dụng Yêu cầu của Ngân hàng đối với việc phát triển kiến thức, kỹ năng và đóng góp vào việc duy trì và hoàn thiện văn hóa tín dụng của Techcombank. Định hướng phát triển văn hóa tín dụng của Ngân hàng. Định hướng phát triển kinh doanh trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng. 2.1. NGUYÊN TẮC CHUNG TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN ThiNganHang.comHÀNG 1. Techcombank thực hiện việc cấp tín dụng có lựa chọn cho khách hàng trên phạm vi cả nước (và ở nước ngoài trong các trường hợp đặc biệt). Khách hàng của Techcombank bao gồm các cá nhân, hộ kinh doanh cá thể và các doanh nghiệp, tổ chức thuộc mọi thành phần kinh tế. Tuy nhiên, khách hàng mà Techcombank đặc biệt chú trọng, mong muốn thiết lập và duy trì quan hệ lâu dài là những khách hàng hội tụ ba đặc điểm sau (Phụ lục 1): (i). Có hoạt động tại tại Hà nội, Hồ Chí Minh, Đà nẵng, Hải phòng, các địa phương nơi Techcombank có chi nhánh và các vùng lân cận. ThiNganHang.com 11
12쪽
SỔ TAY TÍN DỤNG www.techcombank.com.vn Chương II – Chính sách tín dụng chung (ii). Có khả năng và nhu cầu sử dụng các nhóm sản phẩm tín dụng và dịch vụ liên quan của Ngân hàng, bao gồm: tín dụng tiêu dùng, tín dụng đầu tư cá nhân, tín dụng hộ cá thể, tín dụng doanh nghiệp và các dịch vụ ngân hàng khác. (iii). Hoạt động trong các ngành nghề có tiềm năng phát triển tốt. 2. Tùy thuộc vào nguồn lực và khả năng của Ngân hàng, Techcombank thực hiện việc cung cấp tín dụng cho các mục đích vay vốn hợp pháp tại các khu vực thị trường nằm trong phạm vi hoạt động của Ngân hàng nhằm đóng góp vào sự phát triển và thịnh vượng chung của cộng đồng. Các khoản tín dụng do Techcombank cung cấp phải là các khoản tín dụng đáp ứng được các yêu cầu về tiêu chuẩn cấp tín dụng của Ngân hàng được nêu trong sổ tay tín dụng này. 3. Tùy thuộc vào nguồn lực và khả năng của Ngân hàng, Techcombank thực hiện việc cho vay trả góp, cho vay cầm cố, thế chấp, tín chấp cho các khách hàng cá nhân, hộ cá thể và doanh nghiệp, tổ chức xã hội. Thông qua các hoạt động tại Hội sở và tại các chi nhánh của mình, Techcombank thực hiện việc cho vay bằng VND, ngoại tệ, vàng và cung cấp các dịch vụ tài chính khác. Mọi nhân viên, cán bộ Ngân hàng tham gia vào hoạt động cho vay cần chú trọng đến việc đáp ứng các nhu cầu tín dụng tại địa bàn hoạt động của mình. 4. Khi xem xét nhu cầu vay vốn, Techcombank chủ trương không phân biệt đối xử khách hàng theo các yếu tố như: chủng tộc, màu da, tôn giáo, tuổi tác, giới tính, tình trạng hôn nhân, tình trạng gia đình, tình trạng sức khỏe. Ngân hàng cam kết tuân thủ mọi quy định của pháp luật hiện hành trong các hoạt động tín dụng của mình. 5. Techcombank ưu tiên cấp tín dụng cho các hoạt động kinh tế có mức độ rủi ro thấp và vừa phải nhằm đảm bảo lợi ích của người gửi tiền. Ngân hàng mong muốn rằng tất cả các khoản tín dụng do Ngân hàng cung cấp phải đóng góp vào sự phát triển của khách hàng, của xã hội và phải góp phần giúp cho Techcombank thiết lập quan hệ bền vững với khách hàng. 6. Các khoản tín dụng do Techcombank cung cấp phải là các khoản tín dụng có chất lượng để bảo vệ lợi ích của người gửi tiền và cổ đông của Ngân hàng và phải được định giá trên cơ sở phù hợp với mức độ rủi ro trong hoạt động của khách hàng để đảm bảo bù ThiNganHang.comđắp đủ chi phí và dự phòng rủi ro thích hợp, tạo thu nhập cho hoạt động của Ngân hàng. 7. Trong hệ thống của Techcombank, phát triển kinh doanh là trách nhiệm chính của các bộ phận, cá nhân trực tiếp tham gia vào hoạt động kinh doanh. Tuy nhiên, các hoạt động tiếp thị chung như phát triển thị trường, phát triển sản phẩm, bảo vệ và nâng cao uy tín của Ngân hàng là trách nhiệm chung của mọi cán bộ, nhân viên của Ngân hàng. 8. Quy trình xét duyệt khoản vay của Techcombank gồm hai bước là thẩm định và xét duyệt cho vay. Việc thẩm định do chuyên viên khách hàng, chuyên viên phân tích tín dụng và lãnh đạo phòng kinh doanh thực hiện. Nội dung thẩm định do Tổng giám đốc quy định phù hợp với mức độ rủi ro của từng loại khách hàng, từng loại khoản vay. Nếu khoản vay có giá trị lớn, mức độ phức tạp hoặc cấp xét duyệt cho vay xét thấy cần thiết thì có thể yêu cầu tái thẩm định trước khi xét duyệt cho vay. ThiNganHang.com 12
13쪽
SỔ TAY TÍN DỤNG www.techcombank.com.vn Chương II – Chính sách tín dụng chung 9. Thẩm quyền phê duyệt tín dụng và hạn mức tín dụng, được thể hiện bằng số tiền cho vay và được ủy quyền cho các cá nhân hoặc tập thể có trách nhiệm phê duyệt sẽ được xem xét lại trên cơ sở định kỳ để đảm bảo rằng các công cụ này đáp ứng được nhu cầu của công việc, phù hợp với kinh nghiệm và năng lực của các đơn vị kinh doanh cụ thể. Các cấp chỉ được xét duyệt cho vay trong phạm vi được ủy quyền. 10. Techcombank hiện có bộ phận kiểm soát hỗ trợ tín dụng và bộ phận xử lý nợ vay có trách nhiệm theo dõi sau khi cho vay và hỗ trợ việc xử lý các khoản vay có vấn đề. Tuy nhiên, chính sách chung của Ngân hàng là chuyên viên khách hàng phải chịu trách nhiệm chính trong việc xử lý các khoản vay có vấn đề cho đến khi mọi thủ tục giải quyết liên quan được thực hiện xong. 11. Techcombank hiện đang sử dụng hệ thống chấm điểm phân loại khách hàng và phân loại khoản vay làm công cụ để hoạch định, quản lý, theo dõi và đánh giá chất lượng danh mục tín dụng và hoạch định các chính sách tín dụng cụ thể của Ngân hàng. Việc chấm điểm phân loại khách hàng và phân loại khoản vay được áp dụng cho cả các khách hàng là thể nhân và pháp nhân. Chấm điểm phân loại khách hàng là công việc của chuyên viên khách hàng và chuyên viên phân tích rủi ro tín dụng. Phân loại và theo dõi khoản vay là nhiệm vụ của hệ thống quản lý rủi ro tín dụng. Xếp hạng của một khách hàng hay phân loại một khoản vay sẽ được xem xét lại trên cơ sở định kỳ cho phù hợp với những biến đổi (nếu có) trong hoạt động của khách hàng hay chất lượng của khoản vay. 12. Techcombank coi đa dạng hóa rủi ro là một công cụ quan trọng nhằm hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng. Để thực hiện chiến lược này, Ngân hàng chủ trương thiết lập các hạn mức tín dụng đối với một khách hàng, một nhóm khách hàng, một ngành nghề hay một khu vực địa lý nhất định. Các giá trị hạn định này phản ánh chủ trương phân bổ nguồn lực của Ngân hàng cho phù hợp với định hướng phát triển chung của Ngân hàng. Báo cáo về cơ cấu danh mục tín dụng, mức độ tập trung tín dụng do Phòng quản lý tín dụng và Phòng kế hoạch tổng hợp lập là cơ sở để Techcombank thực hiện việc điều chỉnh cho phù hợp với tình hình phát triển của Ngân hàng ở từng giai đoạn hoạt động cụ thể. 2.2. TIÊU CHUẨN TÍN DỤNG CHUNG ThiNganHang.com2.2.1.Techcombank chĐiều kiện vay vỉ xem xét cho vayốn đối với những khách hàng có đủ các điều kiện sau đây: 1. Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật Việt Nam, đối với khách hàng là các tổ chức, cá nhân Việt Nam. Đối với khách hàng là các tổ chức và cá nhân nước ngoài phải có năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự theo quy định của pháp luật nước mà tổ chức đó có quốc tịch hoặc cá nhân đó là công dân, nếu pháp luật nước đó được Bộ luật dân sự nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam, các văn bản pháp luật khác của Việt Nam ThiNganHang.com 13
14쪽
SỔ TAY TÍN DỤNG www.techcombank.com.vn Chương II – Chính sách tín dụng chung quy định hoặc được điều ước quốc tế mà Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam ký kết hoặc tham gia quy định. 2. Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp và phù hợp với định hướng hoạt động tín dụng của Techcombank. Techcombank không cho vay các dự án với các mục đích sản xuất kinh doanh các lĩnh vực mà Pháp luật cấm, đồng thời Techcombank cũng chưa cho vay các dự án thuộc các lĩnh vực sau: sản xuất vũ khí, khai thác và sản xuất các sản phẩm có liên quan đến chất phóng xạ, kinh doanh vũ trường, các dự án trồng rừng, trồng trọt và chăn nuôi quy mô nhỏ ở nông thôn, đánh bắt cá và nuôi hải sản...., các dự án khởi nghiệp có độ rủi ro cao (trừ một số dự án khởi nghiệp đặc biệt có tài sản đảm bảo tốt và rất an toàn có thể được xem xét). 3. Có dự án đầu tư hoặc phương án kinh doanh khả thi và có hiệu quả hoặc có phương án phục vụ đời sống khả thi phù hợp với quy định của pháp luật. 4. Có khả năng tài chính đủ đảm bảo thực hiện phương án kinh doanh, phương án phục vụ đời sống và đủ trả nợ trong thời hạn cam kết. Cụ thể: phải có vốn tự có và coi như tự có tham gia vào phương án kinh doanh, phương án phục vụ đời sống với tỷ lệ tối thiểu là 10% tổng chi phí của phương án kinh doanh đối với các trường hợp doanh nghiệp vay vốn lưu động; Tối thiểu là 20% tổng chi phí thực hiện dự án đầu tư, đối với các trường hợp doanh nghiệp vay vốn đầu tư tài sản cố định; Tối thiểu là 15% tổng chi phí thực hiện phương án phục vụ đời sống, đối với các trường hợp cá nhân vay vốn. Mức vốn tự có yêu cầu tối thiểu sẽ do TGĐ quy định đối với từng trường hợp sản phẩm dịch vụ cụ thể và theo từng đối tượng khách hàng cụ thể. 5. Có lịch sử quan hệ vay nợ và trả nợ vay tốt. Hiện không có nợ khó đòi tại Techcombank và các tổ chức tín dụng khác, trừ các khoản nợ đã được khoanh. 6. Được Techcombank thẩm định và xác định là có đủ nguồn trả nợ cả gốc và lãi tiền vay trong thời hạn cam kết. 7. Nếu vay vốn bằng ngoại tệ thì khách hàng phải đáp ứng được các điều kiện về quản lý ngoại hối theo Quy định của Chính phủ, của Ngân hàng Nhà nước và của Techcombank. ThiNganHang.com8. Nđơn vếu khách hàng vay vị chủ quản ủy quyền cho phép vay vốn là các đơn vị hốạn tch toán phại Techcombank.ụ thuộc thì khi vay vốn phải được 9. Khách hàng có đủ tài sản đảm bảo hoặc có một phần tài sản đảm bảo, hoặc có một hình thức đảm bảo nào khác cho quan hệ tín dụng với Ngân hàng, phù hợp với quy định về tài sản đảm bảo của Techcombank. 10. Techcombank có thể xem xét thực hiện cho vay thiếu tài sản đảm bảo đối với một số loại hình sản phẩm dịch vụ ngân hàng cụ thể và đối với các đối tượng khách hàng và khách hàng cụ thể. Các điều kiện cho vay thiếu tài sản đảm bảo sẽ do Tổng giám đốc quy định. Việc thực hiện cho vay thiếu tài sản đảm bảo chỉ được tiến hành đối với các ThiNganHang.com 14
앞 14페이지만 표시됩니다. 전체를 보려면 자료를 다운로드하세요.
댓글 (0)
댓글이 없습니다. 첫 댓글을 남겨보세요!