Facebook: @ www.facebook.com/ S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang 1 10 CÂU HỎI TỰ LUẬN ÔN TẬP MÔN KINH TẾ BẢO HIỂM (CÓ TRẢ LỜI) Câu 1. Tại sao nói BH là một trong những biện pháp đối phó với rủi ro có hiệu quả. Trình bày những quy tắc cơ bản trong bồi thường BH? Nếu có 1 hợp đồng trách nhiệm tài sản ô tô (BH thân vỏ và động cơ) chỉ ra những nguyên tắc cơ bản trong bồi thường BH? Trả lời: *) Bảo hiểm là một trong những biện pháp đối phó với rủi ro có hiệu quả, vì: Đối với rủi ro có 2 nhóm biện pháp để đối phó là: kiểm soát rủi ro (tránh né rủi ro, ngăn ngừa tổn thất, giảm thiểu rủi ro), tài trợ rủi ro (chấp nhận rủi ro, bảo hiểm). Tránh né rủi ro là hạn chế thưc hiện hành động chứa đựng rủi ro; ví dụ: tránh tai nạn giao thông – hạn chế đi lại. Ngăn ngừa rủi ro là nâng cao hiểu biết, thực hiện hành động nhằm giảm mức độ thiết hại khi gặp rủi ro; ví dụ: thực hiện công tác phòng cháy chữa cháy. Giảm thiểu rủi ro là thực hiện hành động khi rủi ro xảy ra để giảm thiểu tổn thất; ví dụ: dập lửa khi xảy ra hỏa hoạn. Chấp nhận rủi ro: tụ chấp nhận rủi ro, tự bảo hiểm; ví dụ: tự lập quỹ dự trữ, vay mượn để khắc phục hậu quả. Đối với các biện pháp trên hiệu quả mang lại không cao, ta không thể sợ rủi ro mà không thực hiện các hành đồng chứa đựng rủi ro, không thể ngăn chặn nó khi nó xảy ra bất ngờ và nghiêm trọng,... Và khi thực hiện các biện pháp trên rủi ro vẫn gây thiệt hại, liên quan đến 1 các nhân, tổ chức riêng biệt mà không làm tăng độ phân tán để giảm thiểu rủi ro. Bảo hiểm là một biện pháp có thể khắc phục những vấn để trên, biện pháp chyển giao rủi ro có hiệu quả. Khái niệm về BH có nêu BH là dịch vụ tài chính nhằm tái phân phối những chi phí mất mát không mong đợi (góc độ tài chính) hay BH là một cơ chế trong đó công ty BH nhận chuyển nhượng rủi ro, thực hiện bồi thường và phân chia giá trị thiệt hại giữa tất cả những người tham gia bảo hiểm (góc độ kinh doanh). Như vậy ngay trong khái niệm về BH có nêu rõ bảo hiểm mang lại sự đền bù thiệt hại cho những rủi ro xảy ra, nhằm giảm thiểu những hậu quả thiệt hại do tủi ro đó gây ra; đồng thời phân chia giá trị thiệt hại giữa tất cả những người tham gia bảo hiểm. Facebook: @ www.facebook.com/ S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang 2 *) Những quy tắc cơ bản trong bồi thường bảo hiểm Thứ nhất: biến cố ngẫu nhiên. Việc xảy ra rủi ro và hậu quả không phụ thuộc vào sự mong muốn của người tham gia bảo hiểm, người được bảo hiểm cũng như người được hưởng quyền lợi bảo hiểm. Tính ngẫu nhiên liên quan tới sự không chắc chắn về khả năng xảy ra và thời điểm xảy ra. Riêng bảo hiểm nhân thọ lại có thể bảo hiểm đượeddc cho biến cố chắc chắn xảy ra trong thời hạn hợp đồng bảo hiểm nhưng vẫn bấp bênh về mặt thời điểm xảy ra (chẳng hạn hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trọn đời bảo hiểm cho sự cố chết của người được bảo hiểm) hoặc sự cố tự tử đã không còn là ngẫu nhiên đối với người được bảo hiểm vẫn có thể được bảo hiểm khi hợp đồng bảo hiểm đã có hiệu lực được một khoảng thời gian nhất định (thường là từ hai năm trở lên). Điều này xuất phát từ đặc tính của bảo hiểm nhân thọ: không chỉ chuyển giao rủi ro đơn thuần mà còn nhằm đáp ứng các nhu cầu khác như là tích luỹ tài chính, đầu tư ...của khách hàng bảo hiểm nhân thọ. Căn cứ vào tiêu thức ngẫu nhiên, những rủi ro khách quan từ tự nhiên, từ hoạt động của xã hội loài người nói chung, những rủi ro có nguyên nhân từ hoạt động của cá nhân, tổ chức khác gây nên cho người được bảo hiểm nhìn chung là có thể được bảo hiểm. Đối với rủi ro do chính hoạt động, hành động của bên được bảo hiểm gây nên cần phân biệt dạng cố ý là không cố ý - trường hợp cố ý đã không còn là ngẫu nhiên đối với bên được bảo hiểm nên không bao giờ được bảo hiểm; trường hợp không cố ý, dù là bên được bảo hiểm không mong muốn nhưng nếu kèm theo yếu tố mắc lỗi nặng và đủ khả năng nhận thức được tính chất nguy hiểm trong hành động gây nên cũng không thể bảo hiểm được. Cũng cần phải nói thêm, vẫn là biến cố ngẫu nhiên nhưng nếu xuất hiện hiếm hoi thất thường sẽ rất khó bảo hiểm