KIẾN THỨC BỔ ÍCH ĐỐI VỚI CÁN BỘ TÍN DỤNG Cho vay thì ai cũng mong ngƣời mƣợn tiền trả nợ đúng hạn, đầy đủ. Nhƣng thực tế không hẳn lúc nào ngƣời vay cũng hoàn thành nghĩa vụ trả nợ của mình. Mà ngƣợc lại, sẽ có ngƣời vay day dƣa không trả đủ, hoặc thậm chí không trả đƣợc nợ. Tín dụng là nghiệp vụ hàng đầu của các Ngân hàng, do đó cũng không tránh khỏi việc vƣớng phải những khách hàng có phát sinh nợ xấu. Vì vậy Ngân hàng luôn yêu cầu các cán bộ tín dụng phải biết quản lý các rủi ro để giảm thiểu tỷ lệ nợ xấu này. Với hơn 4 năm làm tín dụng, Dithel tự tin tuyên bố không có khách hàng bị quá hạn, với tỷ lệ 100% khách hàng đều thu đủ gốc và lãi hàng kỳ, Dithel chia sẽ với các bạn mới vào nghề bằng chuỗi blog chủ đề: "Làm thế nào để giảm nợ xấu (nợ khó đòi) trong nghề tín dụng" với hi vọng giúp cho các anh em mới vào nghề 1 chút kinh nghiệm. Phần 1: Nhận biết rủi ro từ khi mới tiếp cận khách hàng. Nguồn tiếp cận khách hàng rất đa dạng:  Nếu thông qua quan hệ của bạn (do bạn bè, người thân, khách hàng giới thiệu, ...) thì mức độ tin cậy của những khách hàng này khá tốt. Cơ bản vì bạn bè người thân mình cũng đã đánh giá được phần nào những khách hàng này.  Nếu khách hàng tự chủ động tìm đến Ngân hàng, thì khả năng đáng tin cậy là khá tốt, vì thông thường các khách hàng này có đầy đủ các hồ sơ Ngân hàng yêu cầu, họ có phương án vay phù hợp và có khả năng trả được nợ khá ổn.  Nếu thông qua các “cò” (hiện nay các đối tượng này rất nhiều, và là một phần không thể thiếu của nghề tín dụng). Các khách hàng này tiềm năng rủi ro rất lớn, có thể vì hồ sơ xấu ko vay được (đã từng/hiện có nợ quá hạn, TSTC không đủ điều kiện, ...), hoặc do ngại gặp Ngân hàng, hoặc do thiếu chứng từ chứng minh (không chứng minh được thu nhập, không chứng minh được mục đích vay vốn).  Nếu thông qua các đồng nghiệp từ các Ngân hàng khác: Các hồ sơ nay đỡ rủi ro hơn, vì khách hàng đã có thông tin về tình hình trả nợ. Tuy nhiên nên khôn khéo hỏi để tránh hứng những khoản khó đòi từ NH khác chuyển sang (đôi khi các đồng nghiệp cũng chơi xấu bằng cách đẩy các khách hàng xấu cho mình để đỡ gánh nặng cho họ). Do đó, tùy từng đối tượng mà mình xác định mức rủi ro có thể, từ đó sẽ khai thác nhiều thông tin hơn để thẩm định khách hàng. Cái quan trọng nhất của việc cho vay là đánh giá khả năng thu nhập của khách hàng, bởi vì có thu nhập thì mới có trả nợ được. Mặc dù có thể KH không chứng minh được thu nhập, nhưng thực tế họ có những công việc ổn định, có thu nhập đều đặn (thậm chi cao, như cho vay nặng lãi, KD bất động sản tự do, ...) thì qua cách khai thác thông tin mình có thể nhận thấy được năng lực và kinh nghiệm, quan hệ, cũng như năng lực tài chính của họ. Bạn cứ mạnh dạn khai thác, vì thật sự đây là lúc bạn và KH có cơ hội nói chuyện nhiều nhất, và KH cũng rất sẵn lòng trình bày với bạn. Tuy nhiên, để nhạy bén tìm kẽ hỡ trong “câu chuyện” của khách hàng thì đòi hỏi bạn phải có kinh nghiệm 1 chút. Tóm lại, trong bước này, nếu bạn nhận thấy KH là người tỏ vẻ nhiệt tình nói, luôn miệng hứa, ... thì nên cẩn trọng, các đối tượng này do tâm lý sợ ko vay được nên luôn tìm cách thể hiện, tuy nhiên khi bạn tập trung khai thác thì họ sẽ nhanh chóng lòi điểm yếu đang cố che đậy (đang bị vỡ nợ, đang vay nóng bên ngoài đến hạn phải trả, đang cần tiền cho việc bất chính ,...) Và bạn khôn khéo ra về với những lời hứa chung chung (lưu ý ko trả lời thẳng là không đồng ý, vì nếu vậy bạn sẽ nhận được thái độ ko thiện chí của KH, đồng thời cũng sẽ làm khó người giới thiệu). Hoặc cách tốt nhất là bạn cứ bảo về xem lại hồ sơ, xin ý kiến Sếp ... rồi báo cho người giới thiệu là bạn không thể cho vay khách hàng này. Người giới thiệu sẽ ... tìm NH khác hoặc sẽ báo lại cho khách hàng. THU NHẬP và KHẢ NĂNG TRẢ NỢ của khách hàng mới là yếu tố hàng đầu trong việc xem xét cho vay. Tài sản đảm bảo chỉ là thứ yếu, chỉ dùng để phòng hờ khi bạn không thực hiện đƣợc nghĩa vụ trả nợ nhƣ đã cam kết. Do đó có một số khách hàng dù ko có tài sản vẫn đƣợc cho vay hàng trăm tỷ đồng, và ngƣợc lại có ngƣời