Seite 1
Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/Dethivaonganhang Bài 7 HƢỚNG DẪN NGHỆP VỤ CHO VAY THEO TỪNG CHƢƠNG TRÌNH TÍN DỤNG 1. CHƢƠNG TRÌNH CHO VAY HỘ NGHÈO 1.1. Đối tƣợng vay vốn Hộ nghèo theo quy định của Thủ tướng Chính phủ từng thời kỳ. Hiện nay, theo Quyết định số 59/2015/QĐ - TTg ngày 19/11/2015, chuẩn Hộ nghèo áp dụng cho giai đoạn 2016-2020 như sau: - Hộ nghèo ở nông thôn: Là hộ đáp ứng một trong hai tiêu chí sau: + Có thu nhập bình quân đầu người/tháng từ đủ 700.000 đồng trở xuống. + Có thu nhập bình quân đầu người/tháng trên 700.000 đồng đến 1.000.000 đồng và thiếu hụt từ 03 chỉ số đo lường mức độ thiếu hụt tiếp cận các dịch vụ xã hội cơ bản trở lên. - Hộ nghèo ở thành thị: + Có thu nhập bình quân đầu người/tháng từ đủ 900.000 đồng trở xuống. + Có thu nhập bình quân đầu người/tháng trên 900.000 đồng đến 1.300.000 đồng và thiếu hụt từ 03 chỉ số đo lường mức độ thiếu hụt tiếp cận các dịch vụ xã hội cơ bản trở lên. Lƣu ý: Những hộ nghèo nhưng không đƣợc vay vốn của NHCSXH - Những hộ nghèo không còn sức lao động. - Những hộ nghèo độc thân đang trong thời gian thi hành án. - Những hộ nghèo bị chính quyền địa phương loại ra khỏi danh sách vay vốn vì mắc tệ nạn cờ bạc, nghiện hút, trộm cắp, lười biếng không chịu lao động. - Những hộ nghèo thuộc diện chính sách xã hội như già cả neo đơn, tàn tật, thiếu ăn do ngân sách Nhà nước trợ cấp. 1.2. Nguyên tắc vay vốn www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang 1
Seite 2
Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/Dethivaonganhang Hộ nghèo vay vốn phải bảo đảm các nguyên tắc sau: - Sử dụng vốn vay đúng mục đích xin vay. - Hoàn trả nợ gốc và lãi vốn vay đúng thời hạn đã thỏa thuận. 1.3. Điều kiện để đƣợc vay vốn - Hộ nghèo cư trú hợp pháp tại địa phương được Uỷ ban nhân dân (UBND) xã xác nhận trên danh sách Mẫu số 03/TD. - Có tên trong danh sách hộ nghèo tại xã, phường, thị trấn theo chuẩn hộ nghèo do Bộ Lao động -Thương binh và Xã hội công bố từng thời kỳ. - Người vay vốn là người đại diện hộ gia đình chịu trách nhiệm trong mọi quan hệ với Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH), là người ký nhận nợ và chịu trách nhiệm trả nợ NHCSXH. - Hộ nghèo phải tham gia tổ Tiết kiệm và vay vốn (TK&VV) trên địa bàn. 1.4. Mục đích sử dụng vốn vay - Cho vay sản xuất, kinh doanh, dịch vụ bao gồm: + Đầu tư mua sắm các loại vật tư, giống cây trồng, vật nuôi, phân bón…, công cụ lao động, chi phí thanh toán cung ứng lao vụ, đầu tư làm nghề thủ công, chi phí nuôi trồng, đánh bắt, chế biến thủy hải sản... + Góp vốn để thực hiện dự án sản xuất kinh doanh do cộng đồng người lao động sáng lập và được chính quyền địa phương cho phép thực hiện. - Giải quyết một phần nhu cầu thiết yếu về nhà ở, nước sạch, điện thắp sáng và học tập. NHCSXH cho vay vốn hỗ trợ một phần chi phí học tập cho những con em đang theo học phổ thông để trang trải các chi phí sau: + Tiền học phí phải nộp theo qui định của Bộ Giáo dục và Đào tạo đối với trường công lập và theo quy định của nhà trường đối với trường dân lập. + Kinh phí xây dựng trường theo quy định của địa phương phù hợp với quy định của Bộ Giáo dục và Đào tạo. + Tiền mua dụng cụ học tập và sách giáo khoa theo giá ghi trên bìa sách (không cho vay mua sách tham khảo, sách nâng cao). + Tiền mua quần áo hoặc trang phục của học sinh theo quy định. Căn cứ vào tình hình thực tế nguồn vốn và nhu cầu vốn tại địa phương, Giám đốc NHCSXH cơ sở ưu tiên, tập trung nguồn vốn cho vay hộ nghèo sản xuất kinh doanh trước, sau đó xét đến cho vay giải quyết một phần nhu cầu thiết yếu về nhà ở, nước sạch, điện thắp sáng và học tập tại các trường phổ thông. 1.5. Mức cho vay Mức cho vay tối đa 50 triệu đồng/1hộ, bao gồm cả nhu cầu sản xuất kinh doanh và 04 nhu cầu thiết. Cụ thể: - Cho vay sản xuất, kinh doanh, dịch vụ. www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang 2
Seite 3
Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/Dethivaonganhang - Cho vay giải quyết một phần nhu cầu thiết yếu về nhà ở, nước sạch, điện thắp sáng và học tập, với mức cho vay cụ thể như sau: + Sửa chữa nhà ở, mức tối đa 3 triệu đồng/1hộ. + Điện thắp sáng, mức tối đa 1,5 triệu đồng/1hộ. + Nước sạch, mức tối đa 6 triệu đồng/công trình/1hộ. + Chi phí học tập tại các trường phổ thông: Tổng Giám đốc uỷ quyền cho Giám đốc Chi nhánh NHCSXH các tỉnh, thành phố quyết định mức cho vay, nhưng không vượt quá tổng 4 khoản chi phí học tập cao nhất được vay nêu ở điểm 1.4 nêu trên. Lƣu ý: - Nếu hộ đã vay đủ 50 triệu đồng để SXKD, thì không đƣợc vay 04 nhu cầu thiết yếu của hộ. Ngược lại, nếu hộ vay đủ 04 nhu cầu thiết yếu, thì nhu cầu SXKD sẽ bằng 50 triệu – (trừ) số vốn đã vay cho 04 nhu cầu thiêt yếu. - Những hộ đang còn dư nợ, nhưng chưa vay đến mức tối đa, nếu có phương án khả thi và có nhu cầu vay bổ sung, thì được vay cho vay đến mức tối đa 50 triệu đồng/1hộ trong mọi thời điểm. - Hộ nghèo được vay vốn chương trình này, vẫn được vay vốn các chương trình cho vay khác của NHCSXH nếu đủ điều kiện. 1.6. Lãi suất cho vay: Lãi suất cho vay do Thủ tướng Chính phủ quy định từng thời kỳ. Hiện nay, lãi suất cho vay là 0,55 %/tháng; Lãi suất nợ quá hạn bằng 130% lãi suất cho vay. 1.7. Thời hạn cho vay - Cho vay ngắn hạn: Đến 12 tháng. - Cho vay trung hạn: Trên 12 tháng đến 60 tháng. - Cho vay dài hạn: Trên 60 tháng (đối với cho vay để trang trải chi phí cho con em học phổ thông). NHCSXH và hộ vay thỏa thuận về thời hạn cho vay căn cứ vào: - Mục đích sử dụng vốn vay của hộ vay. - Thời hạn thu hồi vốn của phương án đầu tư (chu kỳ sản xuất kinh doanh). - Khả năng trả nợ của hộ vay. - Nguồn vốn cho vay của NHCSXH. 1.8. Định kỳ hạn trả nợ, thu nợ, thu lãi 1.8.1. Thu nợ gốc: NHCSXH tổ chức việc thu nợ gốc trực tiếp tới từng hộ vay tại điểm giao dịch theo quy định sau: - Món vay ngắn hạn: Thu nợ gốc một lần khi đến hạn. - Món vay trung hạn, dài hạn: Phân kỳ trả nợ nhiều lần (6 tháng hoặc 1 năm một lần do NHCSXH và hộ vay thỏa thuận), hộ vay có thể trả nợ trước hạn. 1.8.2. Thu lãi: www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang 3
Seite 4
Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/Dethivaonganhang - Đối với khoản nợ trong hạn: Thực hiện thu lãi định kỳ hàng tháng trên Biên lai do NHCSXH nơi cho vay in. Lãi chưa thu của kỳ trước được chuyển sang thu kỳ hạn kế tiếp. - Các khoản nợ quá hạn: Thu gốc đến đâu thu lãi đến đó. Lƣu ý: Riêng các khoản nợ khó đòi ưu tiên thu gốc trước thu lãi sau. Số lãi chưa thu được hạch toán ngoại bảng để có kế hoạch thu sát với thực tế VB 767/NHCS-TD-KH-CNTT ngay9/4/2009 1.9. Quy trình cho vay SƠ ĐỒ CHO VAY HỘ NGHÈO (1) Hộ nghèo Tổ TK&VV (7) (6) (8) (2) Tổ chức CTXH cấp xã (3) (5) NHCSXH UBND cấp xã (4) Bước 1: Khi có nhu cầu vay vốn, người vay viết Giấy đề nghị vay vốn (Mẫu số 01/TD), gửi cho Tổ TK&VV. Bước 2: Tổ TK&VV cùng tổ chức Hội, đoàn thể tổ chức họp để bình xét công khai những hộ nghèo đủ điều kiện vay vốn, lập danh sách Mẫu 03/TD trình UBND cấp xã xác nhận là đối tượng được vay và cư trú hợp pháp tại xã. Bước 3: Tổ TK&VV gửi hồ sơ đề nghị vay vốn tới Ngân hàng. Bước 4: Ngân hàng phê duyệt cho vay và thông báo tới UBND cấp xã (Mẫu 04/TD). Bước 5: UBND cấp xã thông báo cho tổ chức Hội, đoàn thể cấp xã. Bước 6: Tổ chức Hội, đoàn thể cấp xã thông báo cho Tổ TK&VV. Bước 7: Tổ TK&VV thông báo cho tổ viên/hộ gia đình vay vốn biết danh sách hộ được vay, thời gian và địa điểm giải ngân. Bước 8: Ngân hàng tiến hành giải ngân trực tiếp cho người vay. * Đối với cho vay để trang trải chi phí cho con em học phổ thông, ngoài các quy định nhƣ cho vay hộ nghèo thông thƣờng, còn có một số điểm quy định cụ thể nhƣ sau: www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang 4
Seite 5
Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/Dethivaonganhang - Chủ hộ đứng tên vay là bố, mẹ hoặc người trực tiếp nuôi dưỡng hợp pháp vay để chi phí học tập cho con mình (kể cả con nuôi theo pháp luật) - Mỗi năm 1 lần vào đầu năm học, hộ nghèo viết giấy đề nghị vay vốn Mẫu số 01/TD số tiền xin vay cho cả năm học đó, nộp tổ TK&VV để Tổ họp bình xét công khai và lập danh sách Mẫu số 03/TD… - Thời hạn cho vay = Thời gian ân hạn + Thời gian trả nợ. Thời gian ân hạn: Tính từ ngày hộ vay nhận món vay đầu tiên cho đến khi người con kết thúc cấp học kể cả năm học lưu ban (nếu có). Trường hợp hộ vay có nhiều con theo học thì thời gian ân hạn được xác định theo số năm của người con đang theo học ở cấp học có số năm dài nhất. Trong thời gian ân hạn, hộ nghèo chưa phải trả gốc, nhưng phải trả lãi tiền vay. Thời gian trả nợ: Tối đa bằng số năm được NHCSXH cho vay vốn trong thời gian học tại cấp học đó (tiểu học là 5 năm, trung học cơ sở 4 năm, trung học phổ thông 3 năm). - NHCSXH phân kỳ thu nợ gốc một năm 1 lần, kỳ thu nợ gốc đầu tiên sau 1 năm kể từ khi kết thúc cho vay đối với học sinh đó. - Số tiền thu nợ gốc mỗi kỳ ít nhất bằng số tiền cho vay bình quân một năm trong thời gian ân hạn. - Hiện nay, NHCSXH thu lãi định kỳ hàng tháng theo Biên lai. 1.10. Xử lý nợ đến hạn 1.10.1. Cho vay lƣu vụ - Áp dụng đối với những khoản vay: Ngắn hạn, trung hạn bao gồm ngành nghề sản xuất, kinh doanh có chu kỳ kế tiếp như chu kỳ SXKD trước. - Điều kiện cho vay lưu vụ: Để được NH xem xét cho vay lưu vụ, hộ vay phải có đủ 3 điều kiện sau: + Khoản vay đã đến hạn trả, nhưng hộ vay vẫn có nhu cầu vay vốn cho chu kỳ sản xuất, kinh doanh liền kề; + Phương án đang vay có hiệu quả; + Hộ vay trả đủ số lãi còn nợ của khoản vay trước và chưa thoát nghèo. - Mức cho vay lưu vụ tối đa: Không quá số dư nợ còn lại của hộ vay đến ngày cho vay lưu vụ. - Thời hạn cho vay lưu vụ: Là thời hạn của chu kỳ sản xuất, kinh doanh tiếp theo nhưng tối đa không quá thời hạn đã cho vay. - Lãi suất cho vay lưu vụ: Theo lãi suất hiện hành tại thời điểm cho vay lưu vụ. vb 3105/nhcs-tdnn-hssv...ngày 10/9/2015 - Thủ tục cho vay lưu vụ: Khi có nhu cầu vay lưu vụ, trước 5 ngày đến hạn trả cuối cùng, hộ nghèo làm giấy đề nghị (Mẫu số 07/TD) gửi Tổ trưởng Tổ TK&VV để tổ chức họp bình xét cho vay, lập và trình duyệt Danh sách Mẫu số 03/TD giống như quy trình cho vay mới, các thủ tục khác (Sổ vay vốn) hộ vay không phải lập lại.vb 3105/nhcs-tdnn- hssv...ngày 10/9/2015 www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang 5
Seite 6
Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/Dethivaonganhang Lƣu ý: NHCSXH nghiêm cấm việc hạch toán giả cho vay, giả thu nợ. Mọi trường hợp cho vay lưu vụ, NHCSXH phải ghi đầy đủ các yếu tố quy định vào cả Sổ vay vốn lưu tại NHCSXH và Sổ của hộ vay giữ. 1.10.2. Điều chỉnh kỳ hạn trả nợ - Trường hợp hộ vay có khó khăn, chưa trả được nợ gốc theo đúng kỳ hạn đã thoả thuận (kỳ con) do nguyên nhân: + Chưa kết thúc chu kỳ sản xuất kinh doanh. + Chưa tiêu thụ được sản phẩm hoặc hộ vay gặp khó khăn tạm thời về tài chính. - Khoản nợ của kỳ hạn đó được theo dõi vào kỳ hạn trả nợ tiếp theo (không chuyển nợ quá hạn của từng kỳ hạn và người vay không phải làm thủ tục điều chỉnh kỳ hạn nợ). 1.10.3. Gia hạn nợ - Trường hợp hộ vay không trả nợ đúng hạn do thiên tai, dịch bệnh và nguyên nhân khách quan khác, đã được NHCSXH kiểm tra xác nhận và có giấy đề nghị gia hạn nợ (Mẫu số 09/TD), thì NHCSXH xem xét cho gia hạn nợ. - Thời gian cho gia hạn nợ: NHCSXH có thể thực hiện việc gia hạn nợ một hay nhiều lần đối với một khoản vay nhưng tổng số thời gian cho gia hạn nợ không quá 12 tháng đối với cho vay ngắn hạn và không quá 1/2 thời hạn cho vay đối với cho vay trung hạn. 1.10.4. Chuyển nợ quá hạn - NHCSXH sẽ chuyển nợ quá hạn khi hộ vay: + Sử dụng vốn vay sai mục đích. + Có khả năng trả khoản nợ đến hạn nhưng không trả hoặc đến kỳ hạn trả nợ cuối cùng, hộ vay không được gia hạn nợ Sau khi chuyển nợ quá hạn, NHCSXH phối hợp với chính quyền sở tại, các tổ chức Hội, đoàn thể có biện pháp tích cực để thu hồi nợ. 1.11. Xử lý nợ rủi ro Thực hiện theo Quyết định số 15/QĐ-HĐQT ngày 27/1/2011 của Chủ tịch Hội đồng quản trị NHCSXH. 1.12. Kiểm tra sử dụng vốn vay - Trước khi phát tiền vay cho người vay, NHCSXH phải kiểm tra: + Người vay phải là thành viên của Tổ TK&VV do tổ chức Hội, đoàn thể thành lập theo văn bản hướng dẫn của NHCSXH. + Người vay có tên trong Danh sách (Mẫu số 03/TD) do Tổ TK&VV bình xét, lập danh sách và được UBND cấp xã xác nhận. - NHCSXH uỷ thác cho tổ chức Hội, đoàn thể kiểm tra việc sử dụng vốn vay của từng hộ vay trong phạm vi 30 ngày kể từ ngày nhận tiền vay và kiểm tra định kỳ hoặc đột www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang 6
Seite 7
Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/Dethivaonganhang xuất (Mẫu số 06/TD). Kết quả kiểm tra của tổ chức Hội, đoàn thể được gửi cho NHCSXH để lưu trữ. Ngoài ra, NHCSXH phối hợp với tổ chức Hội, đoàn thể kiểm tra việc sử dụng vốn vay và chấp hành quy định cho vay đối với người vay khi cần thiết. www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang 7
Die ersten 7 Seiten werden angezeigt. Laden Sie das Dokument herunter, um alles zu sehen.
Kommentare (0)
Noch keine Kommentare. Seien Sie der Erste!